Что представляет собой чек. Что такое банковский чек? Образец заполнения банковского чека

Понятие чека, виды чека, содержание чека

Понятие чека, виды чека, содержание чека, инкассо чеков

Раздел 1.Понятие, виды и юридическая природа чека.

Раздел 3. Механизм получения чека.

Раздел 4. Инкассо чеков.

Раздел 5. Отношения между чекодателем и банком (плательщиком).

Раздел 6. Отношения между чекодателем и чекодержателем и чекодержателей между собой.

Раздел 7. Отношения между чекодержателем и банком (плательщиком).

Раздел 8. Документооборот при расчетах чеками

Раздел 9. Преимущества и недостатки чеков

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чек – это документ установленной формы, содержащий письменное поручение чекодателя плательщику произвести платеж чекодателю указанной в ней денежной суммы.

Чек – это денежный документ установленной формы, содержащий приказ чекодателя плательщику о выплате чекодержателю указанной в чеке денежной суммы.

Чек – это вид ценной бумаги, денежный документ строго установленной нормы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении (чекодателя) о выплате держателю чека по его предъявлению суммы денег, означенной в этом документе.

Чек – это письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму.

Понятие, виды и юридическая природа чека.

Чеком называ­ется документ, в котором содержится предложение чекодателя плательщику уплатить означенную в нем сумму чекодержате­лю. Чек является ценной бумагой. Для точного выяснения взаимоотношений чека и близких ему институтов необходимо выяснить юридическую природу чека.

В зависимости от того, как конструируется юридическая природа чека, чековые законодательства различных стран можно разбить на три группы. К первой группе относятся законодательства английского типа, ко второй - французского и к третьей - германского. Законодательства английского типа (английский закон 1882 г., законы США) рассматривают чек как вид переводного векселя. Этому способствуют особенности английского вексельного права, которое, во-первых, допускает векселя на предъявителя и, во-вторых, не требует вексельной метки. Таким образом, является вполне возможным определить чек как переводный вексель, оплачиваемый по предъявлении и трассированный на банкира.

Английская конструкция значительно облегчает задачу регулирования чека, так как делает возможным свести ее к небольшому количеству норм и к отсылке к нормам, регулирующим вексель.

Французская конструкция чека исхо­дит из того, что выдача чека, а также дальнейшая его передача представляет собой передачу прав на покрытие, находящееся у плательщика. Эта конструкция является традиционной как во французской судебной практике, так и в юридической науке. Она санкционирована и новейшим французским законодатель­ством. Французская конструкция, если и не рассматривает чек как вид векселя, то все же значительно сближает эти два института, так как теория передачи прав на покрытие заим­ствована из вексельного права.

В Германии анализ положений германского чекового закона, а также довольно многочисленных других законов, построенных по этому типу, приводит к теории двойного полномочия, которое хотя и не является общепризнанной, то все же господствует в германской юридической науке. С точки зрения этой конструкции чек представляет собой, во-первых, уполномочие чекодателем пла­тельщика произвести платеж чекодержателю за счет чекодате­ля и, во-вторых, уполномочие чекодателем чекодержателя получить платеж за счет чекодателя. Уполномочием германс­кая наука называет согласие лица на то, чтобы другое лицо действием, совершенным от своего имени (в данном случае производство и прием платежа), изменило правоотношения, в которых состоит управомочивающий (в данном случае умень­шение суммы его счета в банке или увеличение его задолжен­ности банку по открытому кредиту). Изложенная конструкция рассматривает чек как институт, стоящий рядом с переводным векселем и теоретически объединяемый с последним в едином родовом понятии перевода (Anweisung), в отношении которого понятие чека, переводного векселя, а также переводного билета (перевод в узком значении термина) являются понятиями видовыми. Чек, вексель и переводное письмо регулируются по законодательству Германии и по другим законодательствам германской группы отдельно друг от друга.

Действующее советское законодательство не регулиривало чека. Источником советского чекового права, прежде всего, являются оперативные правила банков. Основное значение, как и в других случаях, принадлежит правилам Государственного банка. Состояние источников не позволяет рассматривать чек как вид векселя. Действующее в РСФСР Положение о векселях 1922 года и составленные по его образцу вексельные законы других союзных республик устанавливают реквизиты векселя (в частности, требуют вексельной метки и не допускают вексе­лей на предъявителя), не дающие возможности подвести чек под понятие векселя. Поэтому английская конструкция для советского права отпадает. Учение о покрытии и о передаче прав на него совершенно чуждо советскому праву. Следова­тельно, французская конструкция также не может быть ис­пользована. Наиболее подходящей является германская теория чека, как двойного уполномочия, удовлетворительно объясня­ющая особенности чека по тем правовым системам, которым чужда идея передачи прав на покрытие и которые регулируют чек независимо от векселя. Кроме того, следует отметить, что чек является бумагой, в которой выражено обязательство чекодателя в отношении чекодержателя.

Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, расчеты чеками относятся к числу одних из са­мых старых по времени их применения. Исторически расчеты че­ками в нашей стране не были стабильными. В одни периоды они не применялись вообще, в другие - применялись, в основном в расче­тах по внешней торговле.

Впервые после реформенные годы они постепенно стали отно­сительно широко применяться. Но в дальнейшем было запрещено использование чеков с грифом «Россия» во внешнеторговых рас­четах между юридическими лицами. Запрещается применение дан­ных чеков и между физическими лицами. Этот запрет послужил главной причиной резкого сокращения расчетов чеками.

Однако, учитывая широкое применение расчетов чеками в международной практике, можно ожидать их постепенное расширение в банковской и предпринимательской деятельности России в связи с введением правил расчетов чеками в ГК РФ.

Статья 877 ГК РФ признает чеком ценную бумагу, содержащую ничем не обусловленное поручение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Основными признаками чека как ценной бумаги являются:

1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;

2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются настоящим Кодексом, а в части, им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

Выделяют:

Денежные чеки;

Расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке (например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельскохозяйственных продуктов и т. д.). С 1 марта 1992 Постановлением ВС России принято «Положение о чеках» (не действует с 26.01.1996, в связи с принятием 2-ой части Гражданского Кодекса РФ), которое определило порядок чекового обращения в стране.

Расчетные чеки - чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек - документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, так же как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, которое и предъявляет чек в свой банк для оплаты. Расчетные чеки бывают покрытыми и непокрытыми.

Покрытые расчетные чеки – это чеки, средства по которым предварительно депонированы клиентом-чекодателем на отдельном банковском счете “Расчетные чеки”, что обеспечивает гарантию платежа по данным чекам.

Непокрытые расчетные чеки – это чеки, платежи по которым гарантируются банком; в этом случае банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается в банке-гаранте на внебалансовом счете “Гарантии, поручительства, выданные банком”. В настоящее время, согласно указаниям Центрального Банка России, предусматривается использование в расчетах только покрытых расчетных чеков.

Отличительной чертой отношений по расчетам чеками являет­ся их особый субъектный состав. В качестве основных участни­ков данных отношений выступают:

чекодатель - это лицо, выписавшее чек;

чекодержатель - лицо, являющееся владельцем выписанного чека;

плательщик - банк, производящий платеж по предъявленному чеку.

Согласно законодательству, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота:

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе рас­поряжаться путем выставления чеков;

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допус­кается;

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во испол­нение которого он выдан.

Чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе, вплоть до момента оплаты чека плательщиком. С этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю.

Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. Ли­цо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему че­ка с распиской в получении платежа;

Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержа­теля, на инкассо (инкассирование чека);

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индос­санта и чекодателя в течение двух рабочих дней, со дня совер­шения протеста или равнозначного ему акта;

- если плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право регресса, согласно которому он вправе заявить требование о платеже ко всем обязанным по чеку лицам - чекодателю, авали­стам, индоссантам, которые несут перед чекодержателем солидар­ную ответственность.

В случае необоснованного отказа от опла­ты чека плательщик несет ответственность перед чекодателем, но не перед чекодержателем.

Гражданским кодексом РФ установлен сокращенный срок ис­ковой давности (6 месяцев) для исков чекодержателя к обязан­ным по чеку лицам. Он исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

В настоящее время использование в платежном обороте Российской федерации расчетных чеков регламентируется Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации от 1 июля 1992г., а также поступающими дополнительными указаниями ЦБР. С июля 1992 г. в платежном обороте Российской Федерации находятся расчетные чеки единого образца с грифом “Россия”.

Эти чеки используются в расчетах только на территории Российской Федерации, при этом с 15 ноября 1992 г. согласно указаниям ЦБР. Они могут применяться лишь при одногородних (местных) расчетах и только юридическими лицами».

Сфера применения чековой формы безналичных расчетов примерно та же,

что и в расчетах платежными поручениями. Наибольшее распространение они

получили в расчетах за услуги транспорта, при приобретении товаров в порядке

мелкооптовой торговли, а также в расчетах населения с государственными,

кооперативными и другими организациями.

Чеки используются как физическими, так и юридическими лицами.

Расчетные чеки, которые используются физическими лицами при проведении разовых операций, изготавливаются отдельными бланками, учет их ведется отдельно от чековых книжек и срок их действия 3 месяца. Не допускаются расчеты чеками между физическими лицами. Чек имеет хождение только на территории Российской Федерации. Для расчетов через учреждения Банка России применяются только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение "Россия" и две параллельные линии на лицевой стороне чека, обозначающие общую кроссировку.

Чеки могут применяться при расчетах во всех случаях, предусмотренных Законами Российской Федерации, в том числе согласно Положению о безналичных расчетах в РФ.

Различают следующие виды чеков:

Именные;

Ордерные;

Предъявительские чеки.

Именной чек - выписывается на определенное лицо с оговоркой "не приказу", такой чек не может далее обращаться, переходить из рук в руки по передаточной надписи. В российской практике все чеки, используемые для получения наличных денег, являются именными. Ордерный чек - выписывается на определенное лицо с оговоркой "приказу" или без нее, т.е. он может обращаться, передаваться держателем по индоссаменту другим лицом. Предъявительский чек - выписывается на предъявителя или без указания чекодержателя и обращается путем простого вручения. Если ордерный чек содержит бланковый индоссамент (см. п. 9.2), то чек обращается также путем вручения, без совершения передаточной надписи.

Чеки являются обращающейся ценной бумагой. Чекодатель может ограничить возможности его обращения, если при выдаче чека укажет в нем "не приказу", что будет означать невозможность для нового держателя чека передать по своему приказу (по индоссаменту) этот чек следующему лицу. В Единообразном законе о чеках (приложение N 1 к Женевской конвенции 1931 г.) предусмотрено, что такая передача может состояться только на основе цессии (уступка прав требования).

В настоящее время в России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

В тех странах, в которых существует специальное чековое законодательство, чеком считается только такой документ, содержание которого соответствует установ­ленным на этот счет требованиям закона, так наз. реквизитам чека. Советское право не знает чекового законодательства. Содержание чека, поэтому должно соответствовать тем требо­ваниям, которые к нему предъявляют оперативные правила банков. Такие указания мы находим, например, в § 19 правил Государственного банка о простых текущих счетах, утвержден­ных Народным комиссаром финансов СССР 19 января 1928 года. Чек является документом, содержащим предложение одного лица другому лицу уплатить определенную сумму третьему лицу. Поэтому, прежде всего, должен быть поставлен вопрос о том, кто может быть участником отношений по чеку. Принято различать в этом вопросе активную чековую правоспособность и пассивную. Активной чековой правоспособностью называется право выдавать чеки. Активная чековая правоспособность, а также способность приобретать чеки и передавать их дальше, принадлежит всем лицам, обладающим общей гражданской правоспособностью. В отношении пассивной чековой правоспо­собности некоторые законодательства (например, Англии, Гер­мании и др.) устанавливают, что плательщиком по чеку могут быть только банкиры (Англия) или, кроме банков, также и некоторые другие организации (например, сберегательные кас­сы и др.). Действующее советское законодательство не дает по этому вопросу каких-либо общих указаний. Следует только отметить ограничение для кооперативных кредитных товари­ществ, содержащееся в приложении к ст. 15 Положения о кооперативном кредите и воспрещающее кредитным товариществам выдавать чековые книжки без получения на то специального разрешения. Совет­ская же практика знает только чеки, по которым плательщика­ми обозначены кредитные учреждения (в том числе чеки на государственные трудовые сберегательные кассы). Что же касается способа обозначения на чеке лица, которому должен быть произведен платеж (получателя), то вопрос этот урегули­рован в оперативных правилах. В указанных выше правилах Государственного банка он составляет предмет нескольких недостаточно полных и точных положений. Правила допускают как чеки, выписанные на предъявителя, так и чеки, выписан­ные на имя определенного лица. Чек на предъявителя представляет собой бумагу на предъявителя, которая подлежит дейст­вию соответствующих правил. Что же касается чека, выписан­ного на имя определенного лица, то, как это следует из правил, он является ордерной бумагой и может быть передава­ем как по именным, так и по бланковым передаточным надпи­сям, т. е. в том самом порядке, который установлен законом для векселей. Однако надпись на чеке имеет значение лишь для передачи чека и не устанавливает ответственности надписателя. Ответственность надписателя (так наз. гарантийная функ­ция) могла бы иметь место только, если бы она была специально установлена законом. Правила разрешают чек именной (так, наз. ректа-чек), т. е. чек, не допускающий перехода в порядке векселеподобного индоссамента, однако только в случае, если чек является расчетным (см. ниже). Такое ограничение едва ли обосновано.

Некоторые законодательства не считают обозначение лица, управомоченного по чеку, реквизитом чека; если чек не содер­жит такого указания, он считается чеком на предъявителя.

Получателем по чеку по целому ряду законодательств может быть означен сам чекодатель. Нет препятствий к допущению таких чеков у нас.

Чековые законодательства английской и французской груп­пы знают так наз. перечеркнутый чек (crossed cheque, cheque barre). Перечеркнутый чек, внешним отличием которого явля­ются проведенные по его лицевой стороне чекодателем или чекодержателем две параллельные линии, может быть оплачен банком-плательщиком только другому банку. Различают общее и специальное перечеркивание. В случае общего перечеркива­ния между параллельными линиями вписывается наименова­ние определенного банка, которому только и может быть произведен платеж. Перечеркивание способствует развитию безденежных зачетов, так как расчеты между банками обычно производятся не наличными деньгами, а посредством зачета или сконтрации. Кроме того, оно уменьшает возможность оплаты подложных чеков, так как банк-платель­щик всегда знает того, кто предъявляет чек к платежу, т. е. другой банк.

На чеке должна быть подпись чекодателя.

Чек должен содержать предложение чекодателя плательщи­ку оплатить указанную в нем сумму. Правила Государственного банка допускают так наз. расчетный чек (в сберегательных кассах он называется «оборотный»), по которому не допускается выплата наличных денег, и погашение, которого производится только посредством перенесения соответствующей суммы со счета на счет. Чек может быть обращен в расчетный как чекодателем, так и чекодержателем посредством надписи наис­кось на лицевой стороне «расчетный». Расчетный чек заимствован нашей практикой из германского права. Расчет­ный чек является одним из способов безналичного расчета. Его необходимо отличать от других способов достигнуть той же цели, в частности, от «перечеркнутого чека», упомянутого выше. Кроме того, расчетный чек необходимо отличать от приказа банка в случаях так наз. «жирооборота». Жирооборот не получил пока развития в практике советских банков. Жиро­оборот заключается в производстве платежей посредством перечислений кредитным учреждением на счет получателя платежа со счета другого лица по приказу последнего. Эти приказы часто тоже носят название чеков. Эта форма платежей получила наибольшее развитие в Германии. Указанные прика­зы не являются чеками в собственном смысле слова. Законода­тельство о чеке на них не распространяется. В частности лицо, выдавшее такой приказ, не несет по нему ответственности, установленной законом для чекодателя. Его ответственность определяется не чековым законодательством, а общими прави­лами гражданского права.

Сумма чека должна быть обозначена как цифрами, так и прописью. Суммы, написанные прописью и цифрами, должны быть в полном соответствии друг с другом. Никакие подчистки и поправки в сумме не допускаются.

В чеке должны быть означены число, месяц и год написания. Указание дат является особенно сущес­твенным ввиду того, что чек может быть предъявлен к оплате лишь в течение 10 дней со дня выдачи. Большинство законодательств требуют, кроме того, обозначения в чеке места его выдачи.

Различно решается в законодательствах вопрос о том, обяза­тельно ли указание в чеке на наличность покрытия. Правила Госбанка требуют, чтобы в чеке был указан номер текущего счета, на которым чек выдан.

Законодательства германской группы требуют обозначения чека в содержании документа словом «чек» (так наз. чековая метка).

Правила наших банков, в частности вышеуказанные правила Госбанка, предъявляют к содержанию чека еще ряд требова­ний, которые при издании советского чекового закона не смогут быть сделаны реквизитами чека (например, требо­вание написания чека на бланке, полученном от банка, оттиска печати чекодателя), что, конечно, не будет препятствовать тому, чтобы банки устанавливали их по соглашению со своими клиентами. Эти требования могут преследовать различные цели, преимущественно же они устанавливаются для предуп­реждения подлогов. Они не могут быть превращены в реквизи­ты чека, так как их значение ограничивается отношениями между чекодателем и банком. Права чекодержателя не могут быть поставлены в зависимость от их соблюдения.

Реквизиты чека определены в ст. 878 Государственного Кодекса Российской Федерации. Чек должен содержать:

Наименование "чек", включенное в текст документа;

Поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

Наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

Указание валюты платежа;

Указание даты и места составления чека;

Подпись лица, выписавшего чек, чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Следует иметь в виду, что отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Механизм получения чека.

Для получения расчетных чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.

Одновременно с заявлением клиент представляет в банк платежное поручение на перечисление заявленной денежной суммы с его расчетного счета на счет №722 “Расчетные чеки” и только после депонирования этих средств имеет право на получение этих чеков.

Наименование банка-плательщика, его номер и местонахождение;

Наименование чекодателя, номер его лицевого счета в банке;

Предельный размер суммы, на которую может быть выписан чек (проставляется на оборотной стороне чека);

Подпись должностного лица банка и печать.

Кроме того, работник банка должен под расписку проинформировать клиента о правилах пользования чеками, и предупредить его об ответственности за утраченные или похищенные чеки. Убыток (в результате утраты или похищения чеков) несет сам чекодатель, если не будет доказано, что чек был оплачен по неосторожности или по умыслу самого банка.

Вместе с чеками банк обязан выдать клиенту идентификационную карточку (чековая карточка). Чековая карточка выдается в одном экземпляре независимо от количества чеков и идентифицирует чекодателя по каждому выданному им чеку.

Лицевая сторона чековой карточки должна содержит следующие данные:

Наименование банка-плательщика и его реквизиты;

Название “Чековая карточка” и ее номер;

Наименование чекодателя;

Образец подписи чекодателя;

Номер лицевого счета чекодателя.

На обратной стороне чековой (идентификационной) карточки перечисляются условия, при которых банк гарантирует платеж по чекам:

Чек выписан на сумму, не превышающую лимит по нему;

Подписи чекодателя в чеке и чековой карточке идентичны;

Номера счета чекодателя в чеке и карточке одинаковы;

Чек должен быть предъявлен в банк в течение 10 дней со дня его выписки;

Чек должен быть оплачен по полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Перечисленные выше условия подписываются ответственным работником банка и удостоверяются печатью последнего.

Если клиент использовал все расчетные чеки, чековая карточка должна быть возвращена в банк и подлежит уничтожению. Карточка может быть оставлена предприятию в том случае, если предприятие заявило новую потребность в чеках и лимит одного чека при этом не изменился.

Инкассо чеков.

Художественная литература пестрит фразами «он выписал чек», «она получила деньги по чеку». Однако слово «инкассо» авторы употребляют гораздо реже. Выписывание чеков и получение по ним денег не было распространенной для нашей страны процедурой. Чаще всего такой банковской услугой пользовались в Великобритании и США – именно поэтому она и перекочевала в произведения зарубежных писателей.

Тем не менее, сегодня ми деньги по чекам получаем. Обычно в стану ввозят и обналичивают здесь именные чеки иностранных эмитентов, а вывозят и обналичивают за границей наши дорожные чеки. Какие чеки принимаются на инкассо?

Чеки, которые вы можете обналичить в банке, в основном, бывают двух видов:

Именные;

Дорожные.

Именные чеки – это письменные распоряжения владельца счета выдать определенную сумму указанному в чеке физическому или юридическому лицу. Тот, на кого выписан чек, называется чекодержателем.

Получить по именному чеку деньги можно обычно в течение шести месяцев, если другой срок не указан в самом чеке. Обычно банки рекомендуют обращаться с чеком за деньгами не позже, чем через четыре с половиной – пять месяцев после даты его выписывания. Чеки без даты большинство банков не принимают.

Чтобы обналичить по именному чеку деньги, вам нужно вовремя прийти в банк с документом, удостоверяющим вашу личность, и подписать заявление. Затем подождать от двух недель до двух месяцев. Кроме Вас, обналичить чек может любое другое лицо по доверенности, заверенной нотариально. Чаще всего украинцам приходится сталкиваться с именными чеками, которые выпускают заграничные банки. У нас в стране их уже обналичивают через посредников – украинские банки. Такие чеки обычно получают от родственников или спонсоров, по почте или любым другим способом.

Дорожные чеки – это платежные документы, по которым во время путешествий можно быстро и удобно получить деньги. В отличие от именных, дорожные чеки покупают у финансовых организаций, чтобы таким способом сохранить денежные средства и легко обналичить их при потребности. То есть вы приходите в банк и покупаете у компании-эмитента сертификат-обязательство выплатить вам указанную в чеке сумму. А за границей получаете деньги, подписывая выписанный на вас дорожный чек второй раз в момент его продажи, и заплатив комиссию в размере 1-2% от стоимости чека или фиксированную сумму за каждый чек.

Дорожные чеки не имеют ограничений во времени – вы можете взять их с собой в путешествие и через пару лет. Во многих магазинах, ресторанах и отелях за рубежом такие документы принимают наравне с наличными. Вообще они достаточно удобны – их легко восстанавливать в случае кражи или потери: позвонив во всемирную службу возмещения компании-эмитента по телефону, указанному на квитанции о покупке чека, вы блокируете утраченный чек и в течение суток получаете другой. Купить в банках такие чеки можно за наличные, предъявив паспорт, заключив договор и заплатив комиссию в размере 0,5-1% от суммы покупки. Вывозить за границу и ввозить такие чеки в Украину можно на сумму до 10 000 евро. Большую сумму надо письменно задекларировать таможенному органу, подтвердив документально, что вы сняли ее со счета в банке. Кроме этого, вы не сможете за один операционный день купить дорожных чеков на сумму более 10 000 евро, так как это запрещено законодательством.

Обменять как дорожные, так и именные чеки можно только на полную сумму денег, указанную в них. Частичного «обналичивания» не бывает.

Во время получения денег по именному чеку, а в некоторых случаях – и по дорожному, вы встретитесь с процедурой инкассо. Дело в том, что банк, в который вы пойдете обналичивать чек, не выплатит вам сразу указанную в документе сумму из своих средств, а обратится к тому финансовому учреждению, в котором открыт счет лица, выписавшего чек. И только проверив чек и получив от того учреждения деньги, банк передаст их вам. Других способов обналичить именной чек иностранного банка – не через расчеты по инкассо – в Украине не существует.

Поскольку схема инкассо довольно редкая, ее не автоматизировали, а проводят вручную. Поэтому получить деньги по чеку достаточно дорого. В стоимость процедуры входит прием чекана инкассо, с последующей отсылкой его в инкассирующий банк по почте (например, 4% от номинала чека, минимум $20 – максимум $300); а также переписка с банком – чтобы уточнить или разыскать сумму возмещений по чекам (по запросу держателя чека). Причем оплата взимается за каждый чек отдельно.

Существуют специальные интернет-сервисы, с помощью которых можно дешевле и быстрее осуществить инкассо именных чеков. Для этого вы должны отправить чек в страну, где такая процедура более распространена, соответственно, она происходит быстрее и стоит меньше. Обычно обналичить чек с помощью такого сервиса можно в течение недели, а комиссия составит до 3% (минимум $5). Однако нет гарантии, что сервис, в который вы обратитесь, на самом деле вернет вам деньги.

Что касается дорожного чека, то вы можете рассчитывать на «обналичивание» денег по нему без задержек на инкассо, если он относится к следующим видам: American Express (распространены в США); Thomas Cook и Visa (распространены в Европе); City Corp (распространены в азиатских государствах). Причина в том, что если банки производят выплату по знакомым им видам чеков сразу, то по другим видам они захотят провести инкассо, и процедура потребует времени. Кроме этого, не каждый заграничный банк примет на инкассо чеки незнакомых ему системы.

Если вы передали или подарили свой дорожный чек другому лицу, поставив на его обратной стороне передаточную надпись (индоссамент), то банк также примет документ к оплате только на условиях инкассо. Часто приходится ждать ответа - подтверждения платежеспособности чека из банка-эмитента до пяти недель.

Кроме так называемого «чистого инкассо», которое касается финансовых документов – чеков и векселей, - существует еще документарное инкассо. Оно касается финансовых документов, сопровождаемых счетами, транспортными, страховыми и другими коммерческими документами. Например, в международной торговле под документарным инкассо подразумевают обязательство банка получить от импортера сумму платежа по контракту по поручению экспортера и перечислить ее последнему вместе с передачей всех товарных документов.

Кроме достаточно ощутимой стоимости инкассо чеков для получения денег по именным чекам, основным недостатком такой процедуры обналичивания денег можно считать продолжительные сроки инкассо. Один из банков, которые принимают именные чеки, в своем предложении отметил, что такая процедура у него имеет «небольшие сроки оплаты – около полутора месяцев». Такой срок – еще не предел. Кроме того, бывают случаи, когда банк-корреспондент требует дополнительный срок для проверки чека. Так что приготовьтесь ждать.

Кроме этого, чек может оказаться неплатежеспособным по его прибытию в иностранный банк. В этом случае банк, в который вы обратились, не вернет вам минимальную комиссию, которую вы заплатили в момент приема чека на инкассо.

Отозвать именной чек лицо, которое его выписало, не может по законодательству. А вот если банк откажется его обналичить – он должен на чеке указать причины отказа и дату предъявления чека к оплате. Бояться, что на момент обналичивания чека на счете, с которого снимают средства, не будет достаточно денег, не стоит – для лица, выписавшего чек, банк может провести эту процедуру и в кредит.

Отношения между чекодателем и банком (плательщиком) .

Основным вопросом из области отношений чекодателя и банка (плательщика) является вопрос об основании обязан­ности банка оплачивать чеки. Эта обязанность может быть основана на законе или договоре. Некоторые законодательства обязывают кредитные учреждения, имею­щие денежные суммы, которые находятся в распоряжении клиента, оплачивать в пределах этих сумм выписанные послед­ним чеки. В тех же странах, в которых закон не устанавливает такого правила, указанная обязанность может быть основана только на договоре между банком и клиентом. Договор, в силу которого банк принимает на себя обязательство оплачивать чеки своего клиента, называется чековым договором.

Чековый договор представляет собой соглашение дополнительное в отно­шении того договора, на основании которого клиент имеет в банке в своем распоряжении ту или иную сумму или открытый ему кредит (например, простой текущий счет или специальный текущий счет до востребования). Основной договор может и не сопровождаться чековым договором, но чековый договор пред­полагает основной. Чековый договор является необходимой предпосылкой чека. Чековый договор создает обязанность пла­тельщика перед чекодателем оплатить чек при условии, что чекодатель выполнит, со своей стороны, все условия чекового договора.

Чековый договор не является договором в пользу третьего лица. Он не создает обязанности банка в отношении чекодержателя. Обязанность банка перед чекодержателем и соответственное право последнего требовать от банка оплаты чека может быть основано лишь на акцепте чека, если таковой допущен (об акцепте см. ниже, п. 6). Спорна юридическая природа чекового договора. Различные теории относят его к различным видам договоров об оказании услуг (договор пору­чения, договор личного найма и др.). Применительно к советско­му праву была высказана точка зрения (Л. С. Элиассоном), что чековый договор есть договор комиссии. Дей­ствительно, чековый договор содержит я себе элементы, кото­рые являются характерными для договора комиссии. Платель­щик по чеку, так же, как и комиссионер, совершает сделку (оплату чека) от своего имени, но за счет чекодателя. К тому же последняя часть ст. 275-а указывает, что предметом договора комиссии могут быть сделки по получению и производству платежей. Однако рассматривать чековый договор как комис­сию было бы все же неправильно. Ст. 275-а Г. К. определяет комиссию как договор самостоятельный я возмездный. В фак­тический гостам договора входит элемент вознаграждения Чековый же договор, как было указано, не является самостоя­тельным договором. Что же касается вознаграждения, то чековом договоре оно не выговаривается непосредственно, лик эквивалент за услугу банка, заключающуюся в оплате чека, а заключается в тех выгодах, которые получает банк от тоги, что у него хранятся деньги клиента, или же в виде процента, уплачиваемого клиентом по использованному кредиту. Таким образом, чековый договор не может быть безоговорочно отнесен к числу комиссионных договоров. Его нельзя также отнести и ни к одному из урегулированных в советском законодательстве договорных типов.

Банк несет ответственность перед клиентом за выполнение принятой им на себя по чековому договору обязанности. В случае нарушения этой обязанности (например, отказа оплатить правильно составленный и правильно предъявленный чек), банк обязан возместить происшедшие от этого убытки. Выполнение обязанности по оплате чека требует от банка большой осторожности. Прежде чем оплатить чек, банк должен удостовериться всеми имеющимися в его распоряжении спосо­бами (сличение подписи с образцами и т. д.) в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека, действительно, является управомоченным по нему лицом. Если чек составлен на предъ­явителя, то банк может оплатить чек каждому его держателю. Если чек составлен на имя определенного лица и им предъяв­лен, то банк должен удостовериться в тождестве предъявителя и лица, указанного в чеке. Если чек переходил по передаточным надписям, то банк, кроме того, должен удостовериться в фор­мальной непрерывности ряда передаточных надписей (так же, как и в случае векселя). Банк не обязан удостоверяться в подлинности передаточных надписей. В правилах Госбанка указано, что «банк обязан удостовериться в правильности подписи лица, на имя которого выписан чек, а также в правиль­ности подписи надписателя, означенного в качестве получателя в последней именной передаточной надписи». Это правило формулировано юридически неточно. Выделение первой пере­даточной надписи не имеет достаточного основания. Неточно также дальнейшее указание, что «ответственности за правиль­ность подписей прочих надписателей банк не несет». Ответ­ственность за формальную правильность, определяемую про­стым обозрением ряда передаточных надписей, банк, несомнен­но, несет.

По правилам Госбанка, чек подлежит оплате в течение 10 дней со дня выдачи. При исчислении этого срока день выдачи в расчет не принимается. Если последний день срока падает на нерабочий день, то последним днем считается следующий рабочий день.

Последовавшие после выдачи чека смерть чекодателя или объявление его недееспособным не останавливают оплаты вы­данного им чека.

Одним из наиболее важных вопросов, касающихся отноше­ний банка и чекодателя, является вопрос о последствиях оплаты банком утраченного, похищенного или подложного чека, т. е. вопрос о том, кто, банк или чекодатель, несет ущерб от такой оплаты. Этот вопрос не встречает единообразного решения ни в юридической литературе, ни в законодательствах, ни в судебной практике различных стран. Между тем количество судебных процессов по этому вопросу превосходит количество процессов по всем остальным вопросам чекового права.

При рассмотрении вопроса о последствиях оплаты утрачен­ного, похищенного или подложного чека следует иметь в виду различные возможные случаи. Возможен случай, когда оплата чека произошла по вине банка. Банк не отнесся с достаточным вниманием к исполнению своей обязанности и, например, плохо сличил подпись чекодателя с имеющимся у него образцом, не обратил внимания на грубую подчистку в обозначении суммы чека и т. п. Возможен и обратный случай, когда оплата подлож­ного, похищенного или утраченного чека произошла по вине клиента банка, который небрежно хранил полученную им от банка книжку чековых бланков или же после похищения этой книжки не известил своевременно банк и т. п. Возможны также случаи смешанной вины, когда наличность последней имеется как на стороне банка, так и на стороне клиента. Наконец, возможен случай, когда и та и другая сторона выполнили надлежащим образом свои обязанности и нет возможности вменить оплату подложного чека в вину ни банку, ни клиенту. Во всех этих случаях вопрос о том, кто несет ущерб, последо­вавший от такой оплаты, должен решаться особо. В первых трех случаях вопрос в принципе решается легко. Ущерб должна нести та сторона, по чьей вине он имел место. В случае смешанной вины ущерб должен быть распределен между сторонами. Такое решение вопроса принято и в судебной практике.

Оно вытекает из общих начал гражданского права. Гораздо более сложным является вопрос о том, кто должен нести ущерб в том случае, когда он произошел без вины, как той, так и другой стороны. Такие случаи довольно часты, так как искусство подделывате­лей конкурирует с техникой обнаружения подлогов. Логически даны два возможных ответа - возложить ущерб на банк или на клиента. В литературе даны многочисленные попытки обосно­вать тот и другой ответ. Одним из наиболее распространенных аргументов в пользу возложения ущерба на банк является указание на то, что банк является собственником тех денежных знаков, которые он выплачивает по подложному чеку. Поэтому, в силу принципа, что риск несет собственник, ущерб должен нести банк. Это рассуждение, внешне логичное, страдает, однако, существенным дефектом. Оно упускает из виду, что ущерб произошел от действия банка, совершенного в силу договора с чекодателем. Эту сторону вопроса выдвигают вперед те, кото­рые считают, что ущерб должен нести чекодатель. Сторонники этого взгляда ссылаются на то, что лицо, выполняющее чужое поручение, имеет право на получение от другой стороны возме­щения убытков, причиненных ему выполнением поручения. Однако, помимо того, что действующее право об этом умалчи­вает, самое определение того, какие убытки следует считать причиненными выполнением поручения, является крайне спорным. Поэтому, при отсутствии специального прави­ла в законе, вопрос о последствиях оплаты утраченного, похи­щенного или подложного чека при отсутствии вины, как со стороны банка, так и со стороны чекодержателя нельзя разре­шить на основании общих норм, содержащихся в гражданском законодательстве. Его надо разрешать, исходя из соображений целесообразности. Однако ответ на поставленный вопрос с точки зрения целесообразности также является весьма спор­ным. В этой проблеме сталкиваются интересы банков и их клиентуры. Наиболее правильным решением мы считаем сле­дующее. С народно-хозяйственной точки зрения целесообразно возлагать случайный ущерб на ту сторону, которая может мерами предосторожности уменьшить соответствующий риск. Этот принцип следует применить к рассматриваемой проблеме. Поэтому, если банк выдал клиенту книжку чековых бланков, как это по общему правилу и имеет место, а затем произошла оплата чека, выписанного на бланке из этой книжки, то банк не должен нести ущерба, хотя бы чек оказался подложным, похищенным или утраченным. Банк, выдав книжку, со своей стороны принял меры к уменьшению соответствующего риска. После этого клиент хранит книжку так, чтобы со своей стороны уменьшить этот риск. Противоположное решение должно иметь место в том случае, если банк не выдал клиенту чековой книжки.

Отношения между чекодателем и чекодержателем и чекодержателей между собой.

Основным вопросом в этой области является вопрос о том, основаны ли права чекодержа­теля на договоре первого приобретателя с чекодателем или на одностороннем волеизъявлении последнего. Вопрос решается ст. 106 Г. К. По чеку устанавливаются обязательственные отно­шения между чекодателем и чекодержателем - разъяснение пленума Верховного суда РСФСР от 19 апреля 1927 г.

Нормальным способом возникновения обязатель­ства является договор. Поскольку в законе для того или другого обязательства не установлено иное основание его возникнове­ния, таким основанием следует считать договор. Так именно и обстоит дело с чеком.

Практически весьма существенным является вопрос о том, погашает ли выдача или передача чека то обязательство, для оплаты которого чек выдан или передан. Действующее законо­дательство не дает по этому вопросу прямых указаний. Судеб­ная практика иногда склоняется к положительному ответу. Такое решение, однако, является неправильным. Нельзя пред­полагать соглашение сторон о замене прежнего обязательства чеком, если стороны сами не установили такой результат. Правильнее рассматривать выдачу или передачу чека не как погашение прежнего обязательства, атолько как определенный способ осуществить погашение. Обязательство будет погашено, если чек будет оплачен. До тех же пор, пока чек не оплачен, обязательство нельзя считать погашенным. Поэтому кредитор по такому обязательству может предъявить по нему требование к должнику, от которого он получил чек. Однако если по чеку не было произведено оплаты по вине чекодержателя (непредъ­явление чека к платежу, пропуск срока), то должник может зачесть в счет того, что он должен по обязательству, причинен­ные ему неоплатой чека убытки.

Чековые законодательства устанавливают ответственность чекодателя по чеку в случае неоплаты чека плательщиком. За отсутствием чекового закона, в законе у нас такая ответствен­ность не установлена. Но она установлена разъяснением плену­ма Верхсуда РСФСР (см. выше). После этого разъяснения чек и по действующему законодательству следует считать обяза­тельственно-правовой бумагой и делать из этого соответствую­щие выводы. Одним из таких выводов является признание того, что выдача чека чекодателем первому чекодержателю являет­ся договором. Другим выводом могло бы быть применение к чеку, выписанному на предъявителя, запрещения, установленного Постановлением СНК РСФСР от 13 октяб­ря 1922 года «О запрещении выпуска денежных обязательств на предъявителя», распространенного Постановлением ВЦМК РСФСР от 23 ноября 1922 года на все союзные республики. Это поста­новление - воспрещает выпуск, какими бы то ни было учрежде­ниями и предприятиями денежных обязательств на предъявителя иначе, как с разрешения СНК. Чеки на предъявителя, раз по ним установлена ответственность чекодателя, являются денежными обязательствами на предъявителя и по букве закона подлежат действию указанного воспрещения. Однако практика широко допускает у нас чеки на предъявителя, и суды никогда не высказывали по этому вопросу никаких сомнений. Ввиду отсутствия чекового закона у нас не установлена ответственность по чеку надписателей. Чековые законодатель­ства обычно строят эту ответственность на тех же основаниях, как ответственность надписателей по векселю.

Отношения между чекодержателем и банком (плательщиком).

Чек сам по себе не создает юридических отноше­ний между чекодержателем и плательщиком. Плательщик не обязан в отношении чекодержателя, оплатить чек. Однако такая обязанность может иметь место в случае акцепта чека плательщиком. Вопрос об акцепте чек является одним из наиболее спорных вопросов чекового права. Некоторые законо­дательства допускают и регулируют акцепт чека. Так, напри­мер, поступают законодательства Соединенных Штатов, которые регулируют так чеки, сертификацию чека, признавае­мую ими равнозначащей акцепту. В других странах (Германия, Австрия, Швейцария и др.) акцепт чека не допускается. Нако­нец, в-третьих, закон, не воспрещая акцепта чека, специально его не регулирует. Так обстоит дело в Англии, где в силу этого на чек должны распространяться нормы об акцепте векселей. Однако в Англии недопустим акцепт чека, поскольку он нару­шает монополию эмиссии банковых билетов. Во Франции вопрос об акцепте чека представляется спорным. По общему правилу, в Англии и во Франции акцепт чеков не практикуется.

Акцент чеков широко практикуется советскими банками. Акцепт создает обязательство банка перед чекодержателем оплатить чек. Правила Госбанка говорят об акцепте следующим образом: «Акцепт чека, т. е. подтверждение безусловной опла­ты его учреждением банка, где открыт счет, совершается последним на срок действительности чека. По акцептованному чеку чекодержатель имеет право непосредственного требова­ния к банку, акцептовавшему чек, и на сумму акцептованного чека не может быть обращено взыскание ни по каким претен­зиям к чекодателю». Акцепт оформляется посредством надписи на обороте чека.

Юридическая природа акцепта в теории представляется спорной. С точки зрения действующего советского права, ввиду того, что акцепт создает обязательство банка перед чекодержа­телем, наиболее правильным представляется рассматривать его как заключенный между банком и предъявителем договор (ст. 106 Г. К.). Акцепт, создавая обязательство банка в отноше­нии чекодержателя, делает невозможным отмену чека чекода­телем.

Весьма неясным является вопрос об обращении взыскания третьими лицами на суммы текущего счета, по которым банк акцептовал чек. При отсутствии указания в законе, юридичес­кая сила приведенного выше правила Госбанка, воспрещающе­го наложение ареста на сумму акцептованного чека по претен­зиям к чекодателю, представляется неясной. Это правило затрагивает интересы третьих лиц, в отношении которых оно едва ли может рассматриваться как обязательное.

Документооборот при расчетах чеками.

Документооборот при расчетах чеками сводится к следующему. Чекодатель в случае приобретения товаров, услуг выписывает расчетный чек, проставляя в нем следующие данные:

Сумму платежа (цифрами и прописью);

Наименование получателя платежа;

Место выписки чека;

Дату совершения платежа (при этом месяц указывается прописью).

Выписанный чек заверяется подписью чекодателя непосредственно в сам момент совершения оплаты (вручения чека получателю платежа).

Предприятие, принимающее в оплату расчетный чек (чекодержатель), должно убедиться в следующем:

Сумма чека не превышает предельной суммы, которая обозначена на его оборотной стороне и в чековой карточке;

Номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует обозначенному в чековой карточке;

Подпись чекодателя, проставленная в чеке, идентична подписи, проставленной в чековой карточке.

Убыток, наступивший в результате неправильной проверки чека, несет предприятие, принявшее чек в оплату (поставщик). Представитель последнего расписывается на обороте чека, и проставляет оттиск штампа. Далее поставщик, как чекодержатель, может предъявлять этот чек в свой банк для получения платежа. Срок предъявления чека в свой банк - 10 календарных дней (не считая выписки).

Чекодержатель сдает чеки в банк, прилагая их к реестру в четырех экземплярах, который должен содержать полную информацию о чеках: номера чеков, счетов чекодателя и чекодержателя, а также обслуживающих их банков, и сумму чеков. Реестр заверяется подписями двух первых лиц чекодержателя, а также печатью.

Зачисление средств на счет чекодержателя производится обслуживающим его банком только после поступления средств от чекодателя и обслуживающего его банка. Расчеты между банками чекодателя и чекодержателя идут через МЦИ и ЦБР. Правила совершения таких расчетов следующие. Главные территориальные управления ЦБР возлагают проведение операций по расчетам чеками внутри города на какой-либо один МЦИ. В этом МЦИ каждому коммерческому банку открывается отдельный счет на балансовом счете. На этот счет коммерческие банки должны перечислять все суммы, которые задепонированы их клиентами.

При расчетах чеками списание средств МЦИ с банка плательщика может производиться только при наличии у данного банка достаточной суммы средств. Дебетовое сальдо по счетам МЦИ для проведения расчетов по чекам не допускается.

МЦИ и коммерческие банки, использующие расчеты чеками, заключают специальное соглашение о порядке и правилах расчетов чеками. Выдача бланков чеков коммерческим банкам производится МЦИ по заявлению, подписанному лицом, уполномоченным распоряжаться корреспондентским счетом данного банка. Кассир МЦИ на заявлении и талоне к нему отмечает номера выдаваемых чеков и передает эту информацию операционисту, ведущему отдельный счет данного коммерческого банка по чекам. К платежу через МЦИ принимаются только те чеки, номера которых зарегистрированы в МЦИ. Бланки чеков в коммерческих банках и МЦИ учитываются на внебалансовом счете “Бланки строгой отчетности”.

При установлении фактов нарушения установленного порядка учета, хранения и использования бланков чеков коммерческие банки лишаются лицензии на осуществление банковских операций.

Лимитированная чековая книжка представляет собой сброшюрованные в виде книжки расчетные чеки (по 10, 20, 25 и 50 листов), которые могут быть выписаны предприятием на общую сумму, не превышающую установленного по этой книжке лимита. Лимит чековой книжки ограничен суммой предварительно депонированных в банке средств на отдельном банковском счете. Депозит создается на основании представленных предприятием в банк заявления и платежного поручения о списании соответствующей суммы с его расчетного счета либо за счет банковского кредита, что отражается следующими бухгалтерскими операциями по счетам.

Однако в отличие от прежнего порядка средства по таким чекам зачисляются получателю на основании кредитового авизо только после списания средств со счета чекодателя.

Это происходит следующим образом. Клиент, с которым рассчитались чеком из лимитированной чековой книжки, представляет его в свой коммерческий банк. Тот в свою очередь посылает чек почтой в банк плательщика. Там на основании этого документа составляется кредитовое авизо и отправляется обратно в банк клиента-получателя чека. Только тогда средства зачисляются на расчетный счет предприятию поставщику.

Срок действия чековой книжки – 1 год. В случае полного использования чеков, но не использованном денежном лимите, чекодателю в установленном порядке предоставляется новая расчетная чековая книжка.

Преимущества и недостатки чеков.

Для поставщика расчеты чеками имеют как преимущества:

Относительная быстрота расчетов;

Большая скорость поступления денег на счет чекодержателя и соответственно ускорение оборота и сокращения дебиторской задолженности;

Так и недостатки:

Недостаточная гарантия платежей из-за недостаточности средств у чекодателя, т.е. стоимость полученных товарно-материальных ценностей или услуг должна совпадать с суммой чека;

Невозможность расчетов чеками по крупным суммам платежей;

Возможность подделки.

Чековая форма расчетов имеет и определенные преимущества для покупателя это высокая степень гарантии получения товара, т.к. чек выписывается или передается в момент получения товара, выполнения работ и предоставления услуг. Среди недостатков это относительная сложность в оформлении чека покупателем, при получении продукции может оказаться, что часть ее не соответствует требованиям получателя, или, наоборот, появилась продукция, нужная потребителю, а сумма чека не позволяет уменьшить или увеличить ее размер.

Источники

mirslovarei.com - Коллекция словарей и энциклопедий - Мир словарей

ru.wikipedia.org - ВикиПедия – свободная энциклопедия

glossary.ru – глоссарий

Allpravo.ru - Все о праве

slovopedia.com - Большой энциклопедический словарь – Словопедия

bibliotekar.ru - Толковый словарь экономических терминов

pravopravda.ru - Корпоративное юридическое агенство – Правда

partnerstvo.ru - Право, теория и понятие права

Prostobank.ua - Путеводитель в мире личных финансов

fbigroup.com.ua/ru - Юридическая группа „Финансы Бизнес Страхование

Wikiznanie.ru - ВикиЗнание – свободная энциклопедия

Smartcat.ru - Интернет портал Кот учений

Chtotakoe.info - Электронный словарь «Что такое?»

bibliotekar.ru - Электронная библитоека Библиотекарь.Ру

Aup.ru – Административно-управленческий портал

Dtkt.com.ua - Украинский бухгалтерский еженедельник

Всем нам памятны многочисленные вестерны, где бравые и самоуверенные джентльмены по поводу и без доставали из внутренних карманов пиджаков заслюнявленные чековые книжки , что-то там малевали, после чего выдирали оттуда уже засвидетельствованные своими закорючками бумажки, вручали их страждущим с благословением, мол, идите и получите .

У большинства наших сограждан подобные манипуляции вызывали недоумение, ибо в добропорядочность плательщика верилось с трудом.

Зная природные таланты некоторых народных умельцев по части воспроизведения вензелей и всяких «подписюлек», советское государство не шибко-то торопилось с ратификацией о .

Подобная форма расчетов так и не сыскала в тогдашнем государстве столь широкого распространения, как где-то там, в дальнем, так сказать, зарубежье…

После распада Союза ССР, бурного развития отечественной , появления компьютеризированных форм расчетов, банковских , электронных денег и прочих платежных средств использование чеков и вовсе сошло на нет.

Тем не менее, редкие случаи вовлечения их в нашу повседневную жизнь все же имеют место быть.

И поскольку чеки суть специфические, но все же , о них стоит иметь хотя бы базовое представление.

Итак, мы уже отметили про себя, что чеки – это , в первую очередь, ценные бумаги.

Их отличительная особенность – удостоверять от каких бы то ни было условий , даваемые чекодателями банку, о платежей в пользу чекодержателей в размере заявленных в них сумм.

Таким образом, в , возникающих по поводу выдачи и исполнения чека, фигурируют три действующих лица:

ЧЕКОДАТЕЛЬ , коим в нашей стране может быть только юридическое лицо, хранящее деньги в банке;

ЧЕКОДЕРЖАТЕЛЬ , которым может быть как юридическое, так и физическое лицо, являющееся получателем средств; именно на имя чекодержателя и выписывается чек;

ПЛАТЕЛЬЩИК , роль которого вправе только банк, в котором хранятся деньги чекодателя; никто, кроме банка, не может быть указан в чеке в качестве плательщика.

Все чеки изготавливаются типографским способом и изначально группируются в уже упоминавшиеся нами чековые книжки .

Форма чека может варьироваться в известных пределах и определяться каждой самостоятельно.

Как бы коряво ни был составлен чек, существует исчерпывающий перечень его ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ реквизитов.

Отсутствие любого из них (за исключением места составления чека, о чем я скажу чуть ниже) превращает чек в то, чем, простите, принято пользоваться в общественных туалетах…

Приведенный ниже список стоит запомнить, если ваша текущая профессиональная в той или иной степени перемежается с использованием чеков:
наличие в тексте ценной бумаги слова «чек»;
поручение банку о денег;
конкретный размер подлежащих выплате средств;
вид , в которой должен быть произведен платеж;
наименование банка (плательщика);
номер банковского счета;
дата составления чека;
место составления чека;
личная подпись чекодателя.

Если в чеке явно не указано место его составления, таким местом признается место нахождения чекодателя. Чек считается действительным.

Кроме перечисленных, допустимо включение в текст и иных реквизитов, предусмотренных установленной формой, особенностями и/или банковского законодательства.

О том, как исполняются чеки, мы поговорим в следующий раз…

Ротко С.В., доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Российской академии правосудия (Ростовский филиал), кандидат юридических наук, доцент.

В статье рассматривается вопрос определения правовой природы чека как торговой ценной бумаги. Автором анализируются отдельные проблемы чекового обращения и предлагаются их решения. Выводы, содержащиеся в статье, могут быть использованы в правоприменительной практике.

Ключевые слова: ценная бумага, чек, чековый договор, цессия, индоссамент, абстрактность, безналичные расчеты.

The check as a trading security

The article considers the issue of determination of legal nature of check as a trade security. The author analyses certain problems of check turnover and proposes the solution thereof. The conclusions of the article may be used in law-application practice.

Key words: security, the check, the check contract, cession, the endorsement, abstractness, clearing settlements.

В историческом аспекте возникновения чека до сих пор отсутствует общепринятая теория происхождения данной ценной бумаги и места ее появления. Некое подобие чеков можно встретить у греческих и римских банкиров, но все-таки большинство специалистов придерживаются мнения, что чеки имеют другие корни. Высказывались предположения, что родиной современных чеков был бельгийский город Антверпен, где в Средние века были в ходу документы под фламандским именем "bewijs", которые имели значительное сходство с современным чеком <1>.

<1> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. М., 1907. С. 499.

В соответствии с п. 1 ст. 877 ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Согласно данному определению чек представляет собой приказ, который рассматривается в литературе как форма поручения <2>. Этот приказ дается чекодателем именно банку, а не любому лицу. То есть плательщиком по чеку может быть только банк.

<2> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. С. 491; Белобородова А.В. Некоторые вопросы порядка распределения убытков в расчетных правоотношениях. Убытки и практика их возмещения: Сб. статей / Отв. ред. М.А. Рожкова. М.: Статут, 2006; Грачев В.В. Способ легитимации как основание классификации ценных бумаг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. N 7; Чуваков В.Б. Правовая природа ректа-бумаг // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. N 7.

Чек принадлежит к числу ценных бумаг, поскольку к чеку применяются правила главы 7 ГК РФ "Ценные бумаги".

Основными признаками чека как ценной бумаги являются:

1. это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы;
2. этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты;
3. чек, как и иные ценные бумаги, относится к объектам гражданских прав (ст. 128 ГК РФ) и является движимым имуществом (ст. 130 ГК РФ);
4. безусловный характер платежа по чеку, означающий независимость данного обязательства от условий и действительности сделки, во исполнение которой выдан чек. Недействительность сделки не является основанием для отказа произвести платеж по чеку.

Чекодателем является лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков; чекодержателем - лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Большинство авторов склонны считать, что единственным назначением данной ценной бумаги является опосредование расчетных отношений <3>. Однако чек обладает различными функциями. В науке вопрос о функциях чека спорен. На наш взгляд, следует поддержать суждения ученых, утверждающих, что чеку наряду с расчетной присуща и кредитная функция. Между тем было бы ошибкой однозначно утверждать, что чек - исключительно разновидность банковского кредита, поскольку всегда выставляется только на банк, в котором у чекодателя имеется счет <4>. Точно так же было бы неточным назвать его лишь средством краткосрочного коммерческого кредита. Посредством чека может быть предоставлен банковский кредит, когда предполагается, что эта ценная бумага будет оплачиваться сверх имеющихся у чекодателя средств за счет автоматически предоставляемого банком кредита. Чек может быть орудием краткосрочного коммерческого кредита, так как оплата этой ценной бумаги и исполнение обязательства, в связи с которым она выдана, по времени могут не совпадать. При сочетании определенных условий чек может служить средством кредитования как со стороны банков, так и со стороны иных лиц. В то же время кредитная функция чека носит скорее сопутствующий, а не основной характер.

<3> См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература, 1975. С. 719; Куник А.Я. Кредитные и расчетные правоотношения в торговле. М.: Экономика, 1976. С. 164.
<4> См.: Скаридов А.С. Международное частное право: Учеб. пособие. СПб.: Изд-во Михайлова, 1998. С. 382; Бордунов В.Д., Елисеев Б.П. Электронный билет - новая форма заключения договора международной воздушной перевозки // Подготовлен для системы "КонсультантПлюс", 2006; Овсейко С. Юридическая природа аккредитива // Юрист. 2006. N 5.

До введения в действие части второй ГК РФ расчеты чеками регулировались в основном Положением о чеках, утвержденным Постановлением Верховного Совета РФ от 13 февраля 1992 г. <5>. Согласно Вводному закону <6> (ч. 4 ст. 2) Положение о чеках утратило силу. ГК РФ подробно регулирует расчеты чеками подобно Единообразному закону о чеках <7>, принятому Женевской конвенцией 1931 г.

<5> Постановление ВС РФ от 13 февраля 1992 г. N 2349-1 "О введении в действие Положения о чеках" // Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 24. Ст. 1283 (утратило силу в связи с принятием Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 411).
<6> Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ (в последней ред. Федерального закона от 26.11.2001 N 147-ФЗ) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 1996. N 5. Ст. 411; Российская газета. 2001. 28 ноября.
<7> Единообразный закон о чеках от 19 марта 1931 г. // Регистр текстов международных конвенций и других документов, касающихся права международной торговли. Т. I. Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций, 1971. С. 236 - 248 (Конвенция, устанавливающая Единообразный закон о чеках от 19 марта 1931 г., вступила в силу 1 января 1934 г. Россия в данной Конвенции не участвует).

Нормы ГК РФ, устанавливающие порядок и условия расчетов чеками, могут быть дополнены другими законами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами. К последним относится глава 7 "Расчеты чеками" Положения о безналичных расчетах. Следует отметить, что чек принадлежит к неэмиссионным ценным бумагам и соответственно чековое обращение не регулируется Законом "О рынке ценных бумаг".

Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые кредитными организациями. Чеки кредитных организаций могут использоваться клиентами кредитной организации, выпускающей эти чеки, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.

В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, чеки используются на основании договора о расчетах чеками, заключаемого между кредитной организацией и клиентом. Указанную в чеке сумму банк-плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете, но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.

В последнее время чеки хотя и фигурируют в расчетах на территории нашей страны, но использование классических чеков по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово "чек", но по своей юридической природе чеками не являющиеся. Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов.

Подобные документы можно разделить на две группы - это квазичеки и чековые суррогаты.

Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего. Скорее всего, они напоминают облигации. Квазичеками можно назвать целевые чеки на приобретение легковых автомобилей, приватизационные чеки.

Чековые суррогаты, напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым суррогатам следует отнести дорожные и кассовые чеки.

Согласно действующему российскому законодательству расчеты чеками имеют некоторую специфику в силу того, что, во-первых, они определяются как одна из форм безналичных расчетов (ст. 862 ГК РФ) и, следовательно, сами по себе являются расчетными документами. Во-вторых, чеки традиционно признаются ценными бумагами (ст. 143, 877 ГК РФ; п. 7.1 Положения о безналичных расчетах в РФ <8>), а значит, обладают такими присущими им качествами, как публичная достоверность <9>, формальность и абстрактность.

<8> Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (в последней ред. указания ЦБ РФ от 02.05.2007 N 1823-У), утв. Центральным банком РФ 3 октября 2002 г. N 2-П // Вестник Банка России. 2002. N 74.
<9> См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 96.

О.А. Беляевой замечено: "...свойство абстрактности характеризует взаимоотношения кредитора с должником. Должником по чеку является чекодатель, кредитором - чекодержатель. Если плательщик необоснованно откажет в оплате чека, он отвечает перед клиентом (чекодателем) за нарушение условий заключенного договора. Что касается чекодержателя, то он обращает свои требования непосредственно к чекодателю (обязанному лицу, поставившему свою подпись на чеке), а не к банку" <10>.

<10> Беляева О.А. Правовое регулирование чекового обращения в Российской Федерации: Автореф. ... канд. юрид. наук. М., 2002.

В Советском Союзе в соответствии с Инструкциями Госбанка 15/1954 владелец счета был обязан указывать назначение уплачиваемой по чеку суммы. Таким образом, чеки удостоверяли не абстрактные, а конкретные сделки <11>.

<11> См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 719; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 169; Беляева О.А. Чеки в современном гражданском обороте // Журнал российского права. 2001. N 3.

Отношения между чекодателем и плательщиком (банком) неизбежно обусловлены договорными отношениями между ними. Иными словами, выдаче чека предшествует заключение договора, в силу которого банк обязуется оплачивать чеки своего клиента <12>. Данный договор обычно именуется чековым договором.

<12> См.: Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском праве. М., 1996. С. 215.

Чековый договор представляет собой соглашение, дополнительное в отношении того договора, на основании которого клиент имеет в банке в своем распоряжении ту или иную сумму или открытый ему кредит (например, договор банковского счета). Основной договор может и не сопровождаться чековым договором, но чековый договор предполагает наличие основного. Чековый договор не порождает каких-либо юридических отношений между чекодержателем и плательщиком и не создает обязанностей банка-плательщика в отношении чекодержателя <13>.

<13> См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Монография. М.: НИМП, 2001. С. 447.

Существует вопрос, погашает ли выдача или передача чека обязательство, для оплаты которого он выдан или передан <14>.

<14> См.: Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.; Л., 1991. С. 41; Агарков М.М. Основы банкового права. М., 1994. С. 132; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. М., 1907. С. 499; Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. С. 151; Морандьер Л.Ж. де ла. Гражданское право Франции. Т. 2. М., 1960. С. 561; Вагацума С., Ариидзуми Т. Гражданское право Японии. Кн. 1. М., 1983. С. 341; "Денежным суррогатом" называет чек Х. Годшальк (Godschalk H. Computergeld. Entwirkungen und ordnungspolitische Probleme des electronische Zahlungsverkehrsystems. Frankfurt. M., 1983. S. 36).

По мнению Г.Ф. Шершеневича, прежнее юридическое отношение, послужившее основанием для выдачи чека, с выдачей чека не прекращается, а продолжает существовать до тех пор, пока не последует удовлетворение <15>. Однако из контекста его работы следует, что прежнее законодательство не допускало возможности предъявления чекодержателем требования к чекодателю, вытекающего из чекового правоотношения: "С точки зрения иностранных законодательств, допускающих ответственность чекодателя по самому чеку и даже обратное требование к надписателям чека, чек представляет самостоятельное обязательство, но в области русского права мы не можем, без всякого указания со стороны закона, устанавливать самостоятельность чекового обязательства" <16>.

<15>
<16> См.: Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. СПб., 1908. С. 499.

По действующему российскому законодательству возможность предъявления чекодержателем требований, вытекающих из чекового правоотношения, основана на ст. 885 ГК РФ. Таким образом, чек представляется самостоятельным обязательством, независимым от основного договора. При этом в соответствии с п. 4 ст. 877 ГК РФ выдача чека не погашает денежное обязательство, во исполнение которого он выдан. Представляется, что не только выдача, но и передача чека не может рассматриваться как окончательный платеж, так как чек является приказом плательщику произвести платеж. Выдача (передача) чека является способом осуществить погашение. Лицо, принимающее чек взамен денег, оказывает кредит, доверяет чекодателю. Если приказ чекодателя выполнен не будет и банк-плательщик по тем или иным причинам денег не заплатит, то чекодержатель может предъявить требование к чекодателю, основанное на чеке, либо класть в основу своего требования сделку, по которой чек выдан, так как чек не новирует обязательства <17>.

<17> См.: Ландкоф С.Н. Торговые сделки. Теория и практика. Харьков, 1929. С. 264.

Практика чекового обращения знает несколько разновидностей чеков.

1. Чек на предъявителя (предъявительский чек). В большинстве стран с рыночной экономикой этот вид чека наиболее распространен.
2. Ордерный чек (в ст. 880 ГК РФ), он получил название "переводный чек". Это чек, передача которого возможна только с помощью индоссамента. Ранее действовавшее Положение о чеках предусматривало именной индоссамент, содержащий оговорку "не приказу", что исключало дальнейшую передачу чека. ГК РФ такой индоссамент не предусматривает.
3. Именной чек не подлежит передаче, что не соответствует принципам законодательства об именных ценных бумагах и не имеет научного обоснования.

Считаем обоснованным разрешить передачу именного чека в порядке цессии и исключить из законодательства положение, содержащее запрет передачи именных чеков.

В отношении разновидности чеков в юридической литературе нет единого мнения. Так, Д.А. Медведев полагает, что под термином "переводный чек" в ГК РФ подразумеваются и ордерные, и предъявительские чеки одновременно <18>. Другие авторы считают, что в настоящее время возможно выставление только двух видов чеков: именного и ордерного <19>. При этом Л.Ю. Добрынина полагает, что законодательство не предусматривает выставления чеков на предъявителя, поскольку такие ценные бумаги могут сыграть роль наличных денег и увеличить денежную массу.

<18> Гражданское право: Учебник. Часть II / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 2005. С. 476.
<19> Добрынина Л.Ю. Некоторые аспекты гражданско-правового регулирования чековых отношений // Хозяйство и право. 1999. N 4. С. 50.

Таким образом, исследовав правовую природу чека, считаем возможным дать ему следующее определение: чеком является торговая (коммерческая) ценная бумага индивидуального составления, удостоверяющая письменный и ничем не обусловленный приказ чекодателя банку уплатить определенную денежную сумму чекодержателю.

ГК РФ: чеком признается ц.б., содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Основными признаками чека как ц.б. являются: 1) это документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Имущественными правами в данном случае являются требования уплаты определенной денежной суммы; 2) этот документ должен быть выполнен с соблюдением требований к его форме и содержать обязательные реквизиты (наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму; наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя).

Чекодержатель - любое физическое или юридическое лицо. Плательщик по чеку - только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Владелец чека предполагается добросовестным чекодержателем. Чек подлежит оплате по предъявлении. Чек, предъявленный к оплате ранее даты, указанной в качестве даты выписки, подлежит оплате в день предъявления. Датой, от которой начинается отсчет срока оплаты, считается дата, указанная на чеке в качестве даты выписки.

12. Коносамент как ценная бумага.

Коносамент выполняет 3 функции: а) свидетельствует о заключении договора перевозки; б) является распиской в получении груза перевозчиком; в) является товарораспорядительным документом (ценной бумагой).

Коносамент - это один из главных документов при перевозке грузов морским путем и представляет собой свидетельство, кот. выдается перевозчиком после приема груза по требованию отправителя груза.

Коносамент бывает: 1) именной , если он выдан на имя опред. получателя и может передаваться по именным передаточным надписям или в иной форме в соответствии с правилами, установленными для уступки требования; 2) ордерный , если он выдан по приказу отправителя или получателя и может передаваться по именным или банковским передаточным надписям; 3) на предъявителя , если он передается посредством простого вручения.

13. Государственные и муниципальные ценные бумаги, их разновидности.

Государственные ц.б. – это бумаги, которые выпускаются и обеспечиваются государством и используются для пополнения государственного бюджета.

Выпускаются для привлечения в сферу гос. кредита сбережений населения. Могут быть в любой момент предъявлены к оплате, но при досрочном предъявлении процентные выплаты по ним резко снижаются.

К ним относятся: государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКО); облигации федерального займа с переменным купоном (ОФЗ-ПК); облигации государственного сберегательного займа РФ (ОГСЗ); облигации внутреннего государственного валютного облигационного займа (ОВВЗ); облигации и другие ц.б. субъектов РФ; другие Г.ц.б. РФ; облигации и ц.б. органов местного самоуправления.

Виды : Наличные и безналичные; Документарные и бездокументарные; Гарантированные и доходные; Рыночные и нерыночные; Именные и на предъявителя.

Функции : налоговое освобождение, обслуживание государственного долга, финансирование гос. доходов.

Разновидности по сроку действия : краткосрочные облигации –на срок от недели до 1 года, среднесрочные –на срок от 1 года до 5 лет, долгосрочные –на срок более 5 лет.

Муниципальные ц.б. выпускаются органами местного самоуправления для покрытия дефицита местных бюджетов и целевого финансирования территориальных программ.

В развитых странах для расчетов между физическими и юридическими лицами используются в том числе и чеки. Их обращение не вызывает лишних вопросов. Иначе обстоят дела в России и на Украине. О том, почему так происходит, вы узнаете из этой статьи.

Определение

Банковский чек - ценная бумага с письменным распоряжением банку уплатить держателю указанную сумму. Если такой документ выписан для осуществления безналичных платежей, то в операции будут участвовать четыре стороны:

1. Банк, который выдает клиенту бланки и обеспечивает их оплату.
2. Чекодатель - лицо, выписавшее документ. Чекодатель гарантирует получение средств контрагентом путем оплаты товаров, работ, услуг.
3. Держатель - человек или организация, которые получили ценную бумагу и могут потребовать выдачу денег по ней.
4. Банк чекодержателя, который может перечислить средства на счет клиента.

Особенности использования

Расчеты между физическими лицами при помощи чеков пока не практикуются в РФ. Зато за рубежом такой метод широко распространен. Перед выдачей бланков банк обязан внести в них сведения, которые подтверждают подлинность документов:

• наименование финансовой организации, ее местонахождение - в верхней части слева (если документ выписывается филиалом, то его адрес должен быть указан справа);
• номер учреждения, согласно ЦБР;
• наименование чекодателя, ФИО физического лица;
• на оборотной стороне должен быть указан лимит.

Вместе с чеками банк выдает клиенту один экземпляр идентификационной карточки. При последующих перевыпусках она может не заменяться, если сумма лимита не была превышена. Банковский чек можно использовать, только если на счету клиента имеется достаточная сумма денег, чтобы сразу оплатить услуги финансовой организации. Эту проблему можно решить такими способами:

• лимитированная сума снимается с расчетного счета клиента и перечисляется на отдельный счет контрагента в банке, с него будут в дальнейшем списываться средства по чекам;
• при временном отсутствии средств у клиента банк может их компенсировать за счет собственных средств.

Основная функция банковского чека заключается в его использовании в качестве средства платежа при покупке товаров и погашении долгов по взаиморасчетам. Также чек - это:

• способ получения денег в финансовой организации;
• инструмент безналичных расчетов.

Виды банковских чеков

Именной чек выписывается на конкретного получателя. Только это лицо может получить денежную сумму.

Ордерный чек также выписывается на конкретного человека, но обналичить его может кто угодно. Это возможность фиксируется передаточной надписью (индоссаментом) на обороте.

Чек на предъявителя можно передать другому лицу без дополнительных отметок на самой бумаге. В некоторых случаях в таких ЦБ указывается конкретный получатель средств.

Кроссированный чек не подлежит обналичиванию. Он работает по такой схеме: владелец представляет ценную бумагу в банк, который перечисляет сумму со счета "эмитента" держателю.

Чек при оплате банковской картой товаров в магазине не относится ни к одному из вышеперечисленных видов. Он не является ценной бумагой, а только подтверждает факт перечисления средств.

Заполнение банковского чека

Чтобы получить бланки, предприятие должно предоставить заявление, подписанное директором организации. Для обеспечения платежей задепонированными средствами необходимо также выписать платежное поручение. Чекодержатель должен проверить следующие реквизиты:

• паспортные данные чекодателя;
• подпись лица, выписавшего документ;
• сумма не должна превышать ту, которая указана на оборотной стороне;
• номер счета в документе должен соответствовать данным в карточке;
• на обороте предприятие делает оттиск штампа поверх росписи должностного лица.

Банковский чек регистрируется в реестре. Он должен быть предъявлен к оплате в течение 10 дней после выдачи.

Банковский чек, образец которого представлен ниже, должен быть заполнен по таким правилам:

1. Все данные вносятся шариковой ручкой.
2. Даты ставятся прописью.
3. При указании суммы цифрами обязательно двойное прочеркивание свободных мест.
4. На именном бланке после «заплатите» указывается полностью ФИО держателя в родительном падеже.
5. Сумма прописью вписывается с начала строки. По окончании ставится слово "рублей". Пробелы недопустимы.
6. Подписывается банковский чек только шариковой ручкой после полного заполнения реквизитов.
7. Поправки в документе недопустимы.
8. Заполненный чек скрепляется печатью. Оттиск не требуется, только если в карточке с образцами указано, что предприятие работает без него.
9. Все реквизиты корешка должны быть заполнены.
10. Расписка о получении чека, которую забирает банк, находится здесь же.
11. При условии закрытия расчетного счета в банк нужно вернуть чековую книжку и все неиспользованные корешки.

Схема обращения документа

1. Чекодатель обращается с заявлением о выдаче бланков и платежным поручением для депонирования средств.
2. Банк заполняет реквизиты и отдает документы держателю вместе с идентификационной карточкой.
3. Организация выписывает чек.
4. Держатель составляет 4 экземпляра документа и передает их в банк для получения средств.
5. Финансовая организация направляет оригинал и три копии в РКЦ. Эта структура зачисляет деньги на корсчет чекодержателя. Один экземпляр остается в РКЦ. Остальные два направляются в соответствующую структуру, которая обслуживает финансовую организацию чекодателя.
6. На основе реестров банк списывает деньги со счета клента и отражает эту операцию в РКЦ.

Обналичивание средств физическими лицами в РФ

1. Отдать банковский чек на инкассо. Суть операции заключается в том, что финансовая организация отправляет ЦБ в учреждение, которое его выписало. Если документ подлинный, то корреспондент переводит указанную сумму. За эту операцию снимается комиссия. В Сбербанке она составляет 3% (минимум 3 $). Эти деньги клиент платит не в момент получения перевода, а при оформлении заявки. Если документ недействителен, то комиссия не возвращается. В коммерческом банке могут попросить дополнительный залог в размере 25-50 $. Это самая надежная схема, но процесс занимает полтора-два месяца.
2. Обналичить средства можно и за границей во время путешествия. Обменять можно хоть сразу все чеки. При этом доход не будет известен налоговой инспекции в РФ.
3. Если поездка за границу в ближайшее время не запланирована, а деньги нужны как можно скорее, то можно воспользоваться дополнительной услугой банка: открыть корреспондентский счет, на который будут перечисляться средства с обналиченных чеков. Процесс занимает до трех недель. Но обслуживание дорогое и процент за услугу высокий.

Проблемы обращения на Украине

У ближайших соседей дела обстоят еще хуже. В 2013 году American Express перестала поставлять дорожные чеки на Украину. Но сдать их на инкассо еще можно. Количество организаций, в которых примут банковский чек, выписанный Google AdSence, постоянно сокращается. Такая тенденция вызвана развитием современных методов расчетов, связанных с дистанционным управлением.

Операции с чеками все еще невыгодны клиентам и банкам на Украине. Зарубежные финансовые организации либо отказываются принимать на инкассо именные ЦБ, либо повышают тарифы. Вторая проблема вызвана малой доходностью операции и большими затратами на проверку данных. Такая же тенденция наблюдается в отечественных банках: размер комиссии год назад увеличился на 0,5-2 п.п. в среднем, а лимиты не изменились.

Резюме

Чеки используются как средство платежа за границей. На Украине и в России этот инструмент менее популярен. Его использование доставляет массу проблем держателям. На сегодняшний день используются такие виды банковских чеков, как кроссированный и на предъявителя. Ими погашаются взаимозачеты между юридическими лицами. Фрилансеры, которые зарабатывают на иностранных ресурсах, получают именные документы. Но обналичить их все равно довольно тяжело. Заплатив большой процент и прождав около двух месяцев, чекодержатель может вообще не получить выплату.