Коллекторские компании созданы для того чтобы требовать возврата долгов с неблагополучного заемщика, который просрочил выплаты по кредиту в банк или другую кредитную организацию или вообще прекратил погашать свою задолженность. Коллекторы являются в ваш дом без приглашения и часто ведут себя довольно нахально и грубо. Как себя вести при встрече с сотрудниками коллекторской конторы, что можно говорить, как отвечать, чтобы не навредить себе?
Общаться или не общаться с коллектором?
Прямая зависимость доходов коллекторов от сумм взыскиваемых задолженностей требует от них совершенствовать свои навыки, придумывать новые способы выбивания долгов. При этом новые формы работы с должниками не всегда отличаются корректностью. И многим гражданам, пообщавшимся с ними, часто приходится жаловаться на работу этих лиц. Нужно знать, что у каждого из нас есть выбор – общаться с коллекторами или нет. Если нет желания убивать свое здоровье, лучше откажитесь от общения с ними и не идите на контакт. Если же вы хотите уладить вопрос со своим злосчастным кредитом, лучше будет, если вы найдете вместе с ними приемлемый выход из ситуации.
Если дело идет к суду, помогут советы юриста, которые приведены ниже и подскажут вам как правильно вести себя с коллекторами.
- Никакого страха перед коллекторами у вас не должно быть. Прежде чем начать говорить, необходимо взять под контроль свои эмоции и вести себя спокойно. Потребовать коллектора назвать свое имя и должность, показать документ, удостоверяющий личность и подтверждающий предоставленные ему полномочия по взысканию именно с вас задолженности по кредиту. Коллектор обязан предъявить заемщику все необходимые документы, в том числе и оригинал договора цессии, которым переуступлены права требования задолженности. Если хоть один документ вам не предъявлен, никакого разговора быть не должно. Прекратить общение нужно немедленно, так как большинство опытных коллекторов могут психологически воздействовать на заемщика, тем самым вынуждая его защищаться или отступать.
- Если представитель коллекторского агентства сразу начал вести себя вежливо и спокойно доносить заемщику суть вопроса, молча слушайте его. Будьте внимательны к каждому его слову. Если появились вопросы, не стесняйтесь их задавать. Если оригинала документа, предоставляющего право коллектору на взыскание долга нет, у заемщика есть право считать его требования вымогательством.
- Если банк продал коллекторской компании долг заемщика, он должен был предупредить его об этом. Если заемщик не ознакомлен с данным документом, сделка между баком и коллекторской компанией считается незаконной и присутствие на пороге вашего дома лица, не имеющего к банку никакого отношения, противозаконно. Не нужно открывать дверь и общаться с таким посетителем.
- Если коллектор продемонстрировал абсолютно все документы с оригиналом доверенности, потрудитесь узнать у него, имеет ли он полномочия на совершение действий, которые он уже начал совершать ли планирует это сделать. Это значит, что заемщик, к которому пришел коллектор, должен внимательно прочитать предоставленные документы и сличить действия коллектора с тем, что написано в доверенности. К примеру, он требует подготовить всю бытовую технику, которую он должен изъять в счет погашения задолженности. Запомните, коллектор не имеет никакого права описывать, изымать и проводить любые другие действия с имуществом должника. Это прерогатива судебных приставов, которые могут это делать только по решению суда.
Требуйте от коллектора объяснений, на какой пункт доверенности он ссылается, предъявляя неправомочные требования. Если этого пункта нет, а его и быть не может в принципе, не подчиняйтесь его требованиям. Если же он настаивает, вызывайте полицию и приглашайте свидетелей.
- Важным моментом во время общения с коллектором является фиксация происходящего. Для этого подойдет видеокамера, фотоаппарат, диктофон, мобильный телефон с функцией фото- и видеосъемки. Неплохо было бы пригласить свидетелей с самого начала разговора. Покажите коллектору при встрече, что вы знаете законы и свои права. Предупредите его, что ведете запись разговора, и в случае противоправных действий, записи будут переданы сотрудникам прокуратуры. Следите за своим самообладанием, никаких угроз с вашей стороны не должно звучать. Старайтесь говорить спокойно, вести себя корректно, не позволяйте себе срываться на крик, грубить и оскорблять. Это может быть использовано против вас.
- Общение с коллекторами не должно вестись со стороны заемщика в оправдательной манере. Ни в коем случае нельзя плакать, не выдержав напора и грубого поведения взыскателя. Коллекторы не владеют особыми правами на взыскание долгов, так как они не принадлежат к правоохранительным органам.
Представители коллекторских контор могут вести себя нахально и разнузданно, применяя различные приемы психологического воздействия, так как уверены в том, что население не знает свои прав и не владеет юридической грамотностью. Часто они бывают в этом правы, их манипуляции и напор делают свое дело, и многие заемщики попадаются на эти уловки. Поэтому нужно знать законы и использовать в общении с коллекторами.
- Если разговор коллектором с самого начала пошел в негативном ключе, из уст коллектора звучат угрозы, обвинения, оскорбления, унижение, попытки опозорить, набирайте номер полиции, вызывайте полицейских, напишите на коллектора заявление.
Советы, как вести себя с коллектором во время такого разговора: не идите на поводу у коллектора, не поддерживайте его манеру общения, если она имеет грубую форму.
Чем грубее ведет себя коллектор, тем спокойнее нужно общаться ним и вести себя увереннее должнику.
- Ни при каких обстоятельствах не подписывайте никаких документов. Какой бы документ ни был, сообщите коллектору, что вам нужно услышать советы юристов по этому поводу.
Как разговаривать с коллекторами и не платить кредит
Конституция Российской Федерации содержит понятие неприкосновенности частной жизни. Даже если человек имеет долги, все права гражданина страны на него продолжают распространяться. У каждого человека есть право не пускать в свое жилище посторонних лиц. Нужно этим правом пользоваться. Если гражданин не осуществляет противоправных действий, и нет решения суда о взыскании в пользу банка или коллекторской компании имущества должника, необходимости пускать в свой дом коллектора, нет.
Бывают случаи, когда коллекторы приходят под видом судебных приставов с поддельными удостоверениями. Не нужно быстро спешить к двери. Если есть возможность, зайдите на официальный сайт судебных приставов и проверьте, заведено ли судебное дело в отношении вас.
Надеемся, что эти советы помогут вам правильно и уверенно строить свои отношения с представителями коллекторской компании
Если у вас образовалась задолженность по кредиту, то сначала сотрудники банка будут звонить вам по телефону. Если это не поможет и долг вы не погасите, то коллекторы придут к вам домой, что не противоречит закону.
При наличии аудиозаписи с такими угрозами и беспочвенными обвинениями можно также обратиться в суд с исковым заявлением о защите чести, достоинства и доброго имени на основании ст. 21 Конституции РФ.
Нажмите для увеличения изображения
Введите коллектора в замешательство
Для того, чтобы сильнее запугать должника, коллекторы используют не только угрозы, но и беспочвенные обвинения. Например вас могут обвинить в совершении преступления предусмотренного статьей 159.1 УК РФ “Мошенничество в сфере кредитования”, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Запомните, если вы хоть раз заплатили по кредиту, эта статья УК не может к вам применяться. Если вы при получении кредита указали реальные телефоны и размер дохода, который соответствует действительности, несвоевременная оплата по кредиту не может расцениваться как мошенничество и квалифицироваться по этой статье.
В случае если вы указали недостоверные данные, например, завысили доход, чтобы получить более высокую сумму кредита, то тогда это может квалифицироваться правоохранительными органами как нарушение закона по статьям УК РФ 159.1 “Мошенничество в сфере кредитования” и КоАП РФ. Статья 14.11 “Незаконное получение кредита или займа”.
Сообщите коллекторам, что бездоказательные обвинения вы будете трактовать как клевету. И клевету будете пресекать обратившись в суд с иском о защите чести и доброго имени.
Поясните, что должник, как и его друзья и родственники имеют право не отвечать на телефонные звонки, но это не может квалифицироваться как мошенничество.
Достаточно и того, что эти номера телефонов действительно принадлежат заемщику и контактным лицам.
Не угрожайте коллекторам физической расправой. Угрозы в адрес коллектора могут быть обращены против вас. Тогда пояснять в полиции причину угроз, будете уже вы, а не коллектор.
Против лома…
Все методы описанные выше, хороши, когда коллектор хоть как то настроен на диалог. Но бывают и такие случаи, когда сильно рьяные работники коллекторских агентств не дожидаясь приглашения вламываются к вам в дом, пытаются вынести дверь, кричат и оскорбляют вас не слушая, что вы говорите.
Не стоит отвечать агрессией на агрессию. Не открывайте дверь, вызывайте полицию. Это действует на подобных вышибал, как ушат холодной воды. Как правило, подобные деятели ретируются к приезду полиции, поскольку знают, что их действия – это преступление, и им придется ответить за него не перед беззащитным заемщиком, а перед законом.
Такие действия коллекторов можно квалифицировать по части 3 статьи 139 УК “Незаконное проникновение в жилище”. Санкции этой статьи предусматривают наказание в виде лишения свободы сроком до 3 лет. Под нарушением неприкосновенности жилища понимается любое незаконное проникновение в жилище, совершенное против воли проживающего в нём лица. Если вы ясно дали понять коллектору, что не разрешаете им заходить в дом, а они всё – же переступили ваш порог, то коллекторы могут сесть года на три.
Даже если к приезду полиции коллекторов как ветром сдуло, все равно, напишите заявление. Пусть оперативная группа соберет материал, опросит соседей, домочадцев. Даже если вы не знаете название коллекторского агентства, сообщите полицейским название банка, которому вы должны. Полиция самостоятельно выяснит, каких “специалистов” банк привлекал к взысканию долга.
Не платите коллекторам
Нанеся вам визит сотрудники коллекторских агентств могут потребовать оплатить долг им. Они будут красноречиво уверять вас, что полученные деньги пойдут на оплату долга, даже могут предложить выдать квитанцию или расписку.
Запомните, как бы ни сложилось общение между вами и коллектором, платить им не стоит ни в коем случае. Выданная вам квитанция не является гарантом, что на следующий день вам не позвонят с новыми требованиями об уплате неустойки или штрафа. И, каким образом вы зафиксируете передачу денег?
Заемщик должен уяснить для себя: коллекторов лучше вообще не пускать в дом, а о том, чтобы платить им не должно идти и речи. Платить можно только в кассе банка и при этом требовать надлежащим образом оформленное подтверждение оплаты (кассовый чек). Этот чек послужит убедительным доводом, что вы оплачивали кредит в случае дальнейших судебных разбирательств.
Не хотите – не общайтесь
Напоминаем вам, что законом о коллекторах, право на личное общение с заемщиком есть только у легальных коллекторских агентств. Легальным коллекторским агентствам разрешено общаться напрямую с должником четыре месяца с момента возникновения просрочки по кредитному договору.
Инструкция
Прежде всего - не паникуйте. Коллекторы не судебные приставы, и юридических прав у них гораздо меньше. Например, они не могут войти к вам в дом, если вы этого не хотите. А частые звонки после 22-00 с их стороны вообще можно приравнять к телефонному терроризму и обратиться в полицию.
Внимательно ознакомьтесь с положениями вашего договора с банком. Если в соответствующем пункте указано, что в случае вынужденной передачи ваших данных третьим лицам (коими являются коллекторы) банк обязан уведомить вас об этом, а никаких писем и уведомлений вы не получали - следовательно коллекторскую деятельность в отношении вас можно смело считать самовольной инициативой банка. А все односторонние действия банка, не прописанные в договоре и не согласованные с вами, можно оспорить в суде.
Чаще всего коллекторы в телефонном разговоре пытаются оказывать психологическое давление, используя нотационный тон учителя при беседе с нашкодившим учеником или же откровенное хамство. Если вы считаете такой тон недопустимым, попросите коллектора сменить его, иначе разговор будет закончен. Пресекайте любые вопросы, касаемые вашей личной жизни или фразы обвинения вас в мошенничестве. Ведь вы не на допросе у следователя, да и презумпцию невиновности еще никто не отменял. Вы можете отвечать только на вопросы по поводу долга - причина задолженности, примерные сроки решения проблемы.
При появлении коллекторов у вас на работе, потребуйте их удостоверения для того, чтобы убедиться, что это не люди с улицы. Вежливо попросите коллекторов дождаться конца рабочего дня или назначить другую дату и время для разговора. Отвлекать вас во время работы они не имеют права. Также как и задерживать вас и требовать проехать с ними. Для этого необходимы санкции полиции и суда. В случае грубого поведения коллекторов с применением физической силы, смело вызывайте охрану или полицию.
Не поддавайтесь на провокации коллекторов. Они могут грозить вам судом и даже заключением под стражу. В большинстве случаев, это просто психологический ход с целью запугать вас и быстрее получить необходимую сумму долга обратно. Многие банки не спешат подавать в суд , так как это влечет за собой ненужные расходы. А коллекторам тем более суд не выгоден, так как коллекторские бюро зачастую неправильно оформлены в юридическом плане или вообще не имеют статуса организации. Заключение вас под стражу коллекторами также не может быть выполнено, так как это является полномочием полиции и требует соответствующих оснований и доказательств (например, был выявлен факт, что вы брали кредит по поддельному паспорту).
Добрый день, друзья.
Недавно я уже рассказывал вам о . Сегодня продолжение это темы: несколько практических советов, как общаться с коллекторами, если ваши долги уже попали к ним.
Главный инструмент таких контор — психологическое давление. В их штате, как правило, много бывших сотрудников правоохранительных органов, которые имеют отличное представление о мерах «жесткого» воздействия, а также психологов. Причем приемы и способы, как заставить должников заплатить, к них хорошо отработаны.
Коллекторские агентства — это коммерческие организации и их конечная задача — получить побольше прибыли. Уже ни для кого не секрет, что достижение этой задачи, к сожалению, не всегда происходит законными способами. О некоторых из них я уже рассказывал .
Сборщики долгов, чтобы получить долг, будут работать с должником долго и упорно. Именно поэтому очень желательно подготовиться к такому общению заранее. И сегодня специально для этого я решил сделать для вас небольшую инструкцию, какие права есть у коллекторов и как вам реагировать на их действия?
1. Законны ли требования коллекторов?
Ответ на этот вопрос где только не обсуждается. Тем не менее по ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки могут передавать долги прочим организациям, т.е. коллекторам. Это возможно только в том случае, если в договоре с банком есть такой пункт. А сейчас уже трудно найти договор, где такого условия бы не было. Такую же позицию чаще всего занимают и суды. Так что право требовать с вас должок коллекторы все-таки имеют. Другое дело, какими методами…
Но, друзья, вы все равно обязательно проверьте свой кредитный договор. Мало ли банк облажался и не включил такой пункт в текст договора? В таком случае, если банк продал ваш долг коллекторам, это будет с его стороны нарушением банковской тайны.
2. На основании чего я должен платить коллекторам?
Часто так бывает, что коллекторы начинают звонить и требовать с вас деньги. При этом никаких документальных свидетельств, что банк продал им долг вам не предоставлено. До тех пор, пока вас письменно не уведомили, вы должны только банку, с которым заключали кредитный договор. И никто ничего больше не имеет права с вас требовать! Можете даже не разговаривать с коллекторами, пока вам не предоставят подтверждающие документы. А до тех пор платИте по прежним реквизитам, т.е. банку. Как вариант, возьмите справку в банке, что вы ему ничего не должны, и просто ждите, когда коллекторы вас официально уведомят о переходе права требования по вашему долгу.
3. Какими способами коллекторы могут связаться со мной?
Ответ на этот вопрос есть в законе о потребительском кредите. Коллекторы могут прислать вам СМС, позвонить по телефону, написать вам письмо по обычной или электронной почте и, конечно, встретиться с вами лично. О месте встречи в законе не уточняется, поэтому они в принципе могут происходить где угодно. Если коллекторы придут к вам домой, вы имеете полное право не пускать их в свою квартиру. Более того, вы можете вообще не открывать им дверь. Ст.25 Конституции гарантирует неприкосновенность жилья.
4. Нужно ли фиксировать все разговоры с коллекторами?
Обязательно нужно! Если ваши долги попали к коллекторам, самое время изучить инструкцию к своему телефону и узнать, как включается функция записи разговоров. Для личных встреч лучше приобрести диктофон. Всегда предупреждайте звонящего вам коллектора, что вы записываете разговор. В таком случае он вряд ли будет применять запрещенные приемы. Ну а если и будет, вы сможете это потом доказать.
5. Что мне делать, если коллекторы мне позвонили?
Первое, что нужно сделать, — это обязательно попросить его представиться. Вообще-то, коллектор обязан сам это сделать по закону. Такое указание есть в п.5 ст.15 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Коллектор должен сообщить вам свое имя и фамилию, организацию, на которую работает и адрес, где она находится. Попросите также продиктовать телефон коллекторской фирмы, чтобы перезвонить и проверить, работает ли такой человек в этой организации. Часто так бывает, что вам каждый раз будет звонить новый человек. Это такой прием у них, как «хороший и злой следователь». Вы можете в таком случае каждый раз говорить такую фразу, что мол «я готов общаться с вами и не отказываюсь от разговора, но как вы докажете мне, что мой долг передан в вашу организацию, что вы работаете именно в ней, предоставьте мне подтверждающие ваши полномочия документы». В этом случае вы как бы заставите коллекторов играть «на своем поле». А если будете еще при этом держаться уверенно, то будет просто отлично. Тем самым можно все-таки добиться, чтобы коллекторы побыстрее подали на вас в суд.
6. Как вести разговор с коллекторами?
Ни в коем случае не оправдывайтесь перед коллекторами и ничего им не объясняйте. Это просто пустая трата времени. Поверьте, их ваши проблемы интересуют меньше всего. Им нужны только ваши деньги и все! Поэтому просто уверенно и спокойно говорите, что готовы вести переговоры, но вы должны быть уверены, что они обладают правом с вами обсуждать ваши долги. Никакой личной информации. Разговаривать нужной четко, официально и уверенно, не давать им вывести вас из себя. Задача для коллектора — создать человеку невыносимые условия жизни. Чтобы жизнь медом не казалась. По закону они вам ничего, кроме суда, сделать не могут. Но вот редко, когда коллекторские конторы подают на должников в суд.
7. Когда коллекторы могут меня беспокоить?
Согласно закону о потребительском кредите, вам НЕ МОГУТ звонить или как-то вас тревожить ночью с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 — в выходные и праздники.
8. Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют меня?
Такая уж у них манера решать проблемы. Если это происходит по телефону, запишите все на телефон и не говоря ни слова, просто положите трубку. Точно так же при личной встрече, все разговоры фиксируйте. А лучше и на видеокамеру. Часто при личной встрече рядом может стоять пара «мордоворотов» для устрашения. Это тоже психологический прием. Встречайтесь на людях или при свидетелях. И все будет ок.
9. Куда я могу пожаловаться на действия коллекторов?
Если коллекторы угрожают вам или вашим родным и близким, если рассказывают, что перебьют вам все стекла, подожгут машину или квартиру, пишите заявление в полицию и прокуратуру .
На любые внезаконные действия со стороны коллекторских агентств можно написать заявление в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) . Цель этой ассоциации — помочь заемщикам противостоять «черным коллекторам».
Так же активно помогают бороться с коллекторами в Роспотребнадзоре . Там давно и непримиримо высказываются вообще против существования подобных организаций.
Как вариант, можно написать жалобу также директору коллекторской фирмы, сотрудники которой нарушили закон. Это у рядовых сборщиков задача — выбить деньги и получить свою премию, для них все средства могут быть хороши. Директору же агентства все-таки, может быть, не захочется проблем со стороны всевозможных инстанций.
10. Что делать, если коллекторы звонят мне на работу, беспокоят соседей, пишут обо мне в лифте и на стенах подъезда?
Это, конечно, не законно. Но скажу сразу, что тут вы наперед ничего сделать не сможете. Если же такое произошло, по факту пишите жалобу в Роскомнадзор о разглашении ваших персональных данных. Такие действия являются ни чем иным, как вмешательством в вашу личную жизнь. А это уже нарушение ст.23 Конституции РФ. На этом основании пишите также заявление в прокуратуру .
11. Могу ли я вообще не общаться с коллекторами?
Разумеется, можете. Можно поставить все телефоны коллекторов в черный список, сменить симку. Личные встречи точно так же игнорировать. Если коллекторы найдут способ связаться с вами, а, скорее всего, так и будет, просто скажите им, что общаться с ними будете только в суде. Как показывает практика, коллекторы редко подают на должников в суд. Так, может быть, и истекут 3 года. Когда срок исковой давности истечет, про долг можно будет забыть. Будут угрожать — напишите заявление в прокуратуру и полицию о вымогательстве.
12. Коллекторы угрожают, что за долги отберут мою квартиру. Есть ли у них такое право?
Это очередной психологический трюк. Во-первых, что-то забрать у вас можно будет только, если такое решение примет суд. Во-вторых, решение суда будет исполнять судебный пристав. Коллекторы тут ни при чем. Причин для волнения у вас нет. Кстати, есть список имущества, которое не могут отобрать ни при каких условиях.
1) квартиру или дом, в котором живет должник с семьей, но если оно единственное;
2) земля под этим единственным домом;
3) ваши личные вещи и предметы;
4) какие-то предметы и оборудование, если вы за счет них зарабатываете себе на жизнь;
5) и даже деньги и продукты, но только в пределах суммы прожиточного минимума.
13. Ко мне обратилась фирма, которая пообещала за 30% от суммы моего долга расплатиться с коллекторами. Надо ли мне соглашаться?
Это типичное предложение т.н. «раздолжнителя». На сайте Цетробанка РФ есть по этому поводу информационное письмо , в котором ЦБ предупреждает о предлагающих подобные услуги мошенниках. Ни в коем случае не пользуйтесь услугами таких контор. ПолУчите еще больше долгов.
14. Есть ли способ избавиться от долгов раз и навсегда?
Да, такой способ есть. С 1 октября 2015 года в России любой должник может объявить себя банкротом. Это можно сделать, если уровень его доходов не позволяет выплатить все долги всем, кому он должен. В этом случае должник является неплатежеспособным. Но это момент нужно будет доказывать в суде. Если же просроченные долги превышают 500 тысяч рублей и выплачивать их нечем, по закону человек ОБЯЗАН подать заявление о признании его банкротом. А если он заявление в арбитражный суд не подаст, его еще и оштрафуют на 1-3 тысячи рублей.
Пока практика банкротств физлиц не отработана, а точнее — ее просто нет. По некоторым оценкам стоимость личного банкротства для должника будет составлять до 100 тысяч рублей и больше. То есть явно не все смогут себе это позволить. Кроме того, есть и некоторые ограничения, которые будут наложены на должника после завершения процедуры избавления от долгов. Немного об этом я уже писал .
15. Где мне получить квалифицированную юридическую помощь по поводу взаимоотношений с коллекторскими фирмами?
Если чувствуете, что сами не готовы вступать в бой с коллекторами, обратитесь за помощью к их «антиподам» — антиколлекторам. Это кредитные адвокаты и юристы, специализирующиеся на работе с долгами, банками и коллекторами. Проконсультируйтесь с ними и выработайте стратегию вашего поведения. Если дело все же дойдет до суда, они грамотно помогут подготовиться к защите ваших интересов. Либо же вы поручите им это сделать для вас.
Повышайте свою юридическую грамотность в вопросах борьбы с коллекторами и сохраните свои нервы и здоровье!
А на сегодня все. Надеюсь, что информация, которую вы сегодня получили, будет вам полезна и поможет решить проблемы с просроченными долгами.
Если у вас есть какие-то вопросы по поводу погашения кредитов или сложности с коллекторами и банками, оставляйте свои вопросы в комментариях. Буду рад помочь советом.
Современная банковская кредитная система предлагает большой выбор возможностей. Редко встретишь человека, который бы не пользовался услугами кредитования, но далеко не все подходят к этому ответственно. Долги злостных неплательщиков, банки передают специальным коллекторским агентствам, работа которых – требовать уплаты с заёмщиков. Как правильно вести себя с представителями этой новой профессии?
Первая встреча. Права и обязанности сторон
В обществе существует стереотипный страх перед работниками коллекторских агентств, что связано с памятью о лихих 90-х годах прошлого века, когда долги выбивались негуманными способами. К сожалению, некоторые особо «ответственные» коллекторы и сегодня прибегают к неадекватным методам получения денег, даже если сумма незначительная, и заёмщик не пытается скрываться и охотно идёт на диалог, чтобы остаться в выигрыше.Претензия коллекторов может стоить нескольких тысяч и даже сотен рублей в зависимости от величины кредита. Но чувство собственного превосходства и жажда наживы позволяет агентам применять нецивилизованные методы возврата долгов. Это могут быть угрозы и шантаж, прямые запугивания, вмешательство в личную жизнь, как самого должника, так и его близких.
Задача заёмщика – построить правильный диалог и не бояться контактировать с коллекторами.
В зависимости от того, на какого агента «посчастливилось» наткнуться дебитору, он должен выстроить своё общение так, чтобы в конченом итоге удовлетворить обе стороны. С честными коллекторами можно – и нужно – договариваться, а на тех, кто ведёт себя грубо и не по закону, обязательно находить управу. И у заёмщика, и у сотрудника службы взыскания есть свои права и обязанности, которые они должны выполнять.
Права коллекторов
Если должнику звонит коллектор и угрожает за очередную просрочку платежа подать на него в суд, изъять имущество или лично явиться за деньгами, очевидно, что человек имеет дело с безграмотным работником, который не знает ни своих прав, ни прав заёмщика. Скорее всего, банк связался с нелегальным агентством, за сотрудничество с которым ему грозит штраф.Нужно понимать, что коллекторское агентство не обладает правами прокуратуры, суда или другой инстанции. С юридической точки зрения в его компетенции всего два законных решения:
- Сообщить должнику о задолженности. Если есть штрафы и пенни, назвать их.
- На основании агентского договора, заключённого с банком, подать на заёмщика в суд.
- ругаться, грубить, угрожать собеседнику;
- совершать действия, причиняющие вред оппоненту (например, портить его имущество);
- звонить в ночное время – с 20:00 до 8:00 (9:00) в будние дни и выходные, соответственно;
- звонить заёмщикам более восьми раз в месяц, 2-х раз в неделю и одного раза в сутки;
- устраивать личные встречи чаще раза в неделю.
Права должников
После заключения договора между коллекторским агентством и банком, первое берёт на себя обязанности по взысканию долгов. Сотрудники имеют право взаимодействовать с человеком, который задолжал банку. Но это не значит, что заёмщик должен кому-то, кроме кредитора. В банке он гасит долг и получает документы, которые платёж подтверждают, даже тогда, когда вся задолженность перешла к третьему лицу.Поскольку должник не является участником договора между банком и коллекторами, он имеет право игнорировать последних.
По отношению к банку у заёмщика, безусловно, есть обязанности, но не по отношению к сотрудникам коллекторского агентства. Выходит, коллекторы имеют право звонить заёмщику и даже приезжать к нему домой, но он может не снимать трубку и открывать им дверь, полностью избегая контакта. Ни к чему хорошему это не приведёт, но таким образом можно свести на нет общение с недобросовестными сборщиками долгов.
Также важно знать, что существует срок исковой давности для истребования просроченной задолженности по кредитам. Если коллекторы вступили в контакт с заёмщиков после этого срока, их требования юридической силы не имеют. За дебитором остаются следующие права:
- Обжаловать и оспорить любые действия коллекторов, которые он считает необоснованными. Жалобу можно отправить в управление Центробанка России и другие органы.
- Фиксировать разговор (с помощью диктофона или камеры). Если заранее предупредить об этом собеседника, он не станет пользоваться запрещёнными приёмами.
- Просить полный пакет документов, которые подтверждают права кредитора. Это копии договора цессии, агентского договора, доверенность, которая даёт специалисту право на доступ к персональным данным.
- Сохранять конфиденциальную информацию о себе, не предоставлять её агенту даже при личной встрече.
Правила общения с коллекторами по телефону
Обычно общение с долговым агентом проходит по телефону: посредством звонков или смс. Время регламентировано, хотя не все коллекторы соблюдают свод правил и осознанно оказывают психологическое давление на собеседника. Согласно новому закону, агентов не набирают из людей, отбывших срок в тюрьме, но среди них много бывших сотрудников правоохранительных органов, психологов, которые знают законы и умеют манипулировать людьми.Небольшой набор правил позволит сделать диалог с коллекторами более приятным и конструктивным или вообще свести к минимуму общение. Необходимо сделать следующее:
- Успокоиться. Сохранять хладнокровие.
- Попросить собеседника представиться – он должен назвать фамилию и должность.
- Узнать контактные данные агентства, а потом созвониться с банком, чтобы уточнить, действительно ли долг передан именно этому коллекторскому агентству.
- На этом моменте должник может попытаться исправить ситуацию, объяснив сотруднику банка своё финансовое положение и прося реструктурировать долг. Если они пойдут на соглашение, заёмщику предоставят рассрочку до полугода, а дело будет отозвано у долгового агентства. После этого коллекторы продолжают звонить – тогда их просьбы и угрозы можно смело игнорировать.
- Не просить об отсрочке коллекторов и жаловаться, это бесполезно. Их беспокоят только деньги, а не положение заёмщика.
- Не стоит раскрывать агенту сведения о близких родственниках, давать чужие телефоны, озвучивать информацию об имуществе. Если коллектор задаёт наводящие вопросы, вежливо просить не уходить от темы долга.
- Собеседник не должен вывести заёмщика из себя. Когда общение выходит за рамки дозволенного, нужно вежливо прекратить разговор.
Демонстрируя юридическую грамотность и спокойствие, должник не позволяет коллектору проявлять вольности в общении.
Разговор должен строиться вокруг центральной темы: у человека есть долг, и он его не отрицает, не оспаривает и намерен вернуть, но в настоящий момент это не позволяет сделать трудное материальное положение. По закону коллектор ничего не может сделать заёмщику, ни его имуществу, лишь передать дело в суд. Делают они это крайне редко, так как агентству это не выгодно.
Что делать если коллекторы прислали письмо?
Письменное обращение к должнику – первый приём, которым, как правило, пользуются коллекторы. В бумажном или электронном виде – это не важно, но чаще всего рассылку отправляют по почте, направляя письмо по адресу, который заёмщик указал во время взятия кредита. Сначала письма информационные, но потом (когда одно, другое не принесло должного результата), коллекторы могут начать слать угрозы и предупреждения. Что может быть в письме:- Уведомление о визите с целью осмотра имущества и последующего взыскания или ареста (имущества).
- Просьба или уведомление о личной встрече.
- Требование погасить долг до определённой даты.
- Предупреждение о возможных санкциях.
- Уведомление о передаче дела в судебные органы и т.д.
Первое, что нужно сделать, начав получать рассылку писем, это выяснить, правомерно ли это. Внимательно прочитав бумагу, необходимо определить, действительно ли в банке был взят кредит (или это ошибка), и на каком основании коллекторы требуют погашение долга. Если не ясно, о каком заёме идет речь, стоит позвонить по телефону, указанному в письме и узнать это. Также должнику предстоит понять:
- выкупило ли агентство у банка долг или является просто посредником;
- какова реальная сумма предстоящей оплаты (без накрученных пени);
- имеет ли письмо юридическую силу.
Когда стоит вступать в письменный диалог с коллекторами? Лишь в тех ситуациях, когда требование возврата является ошибочным, и человек это знает. Ответ может быть написан в свободной форме, но желательно составить его юридически грамотно. Нужно указать, что никаких обязательств перед банком не имеется, а если они и есть, то сроки оплаты не нарушены. При желании – приложить справку об отсутствии долгов.
Как вести себя с коллекторами сторонним людям?
К сожалению, не только заёмщика беспокоят долговые агенты. Когда человек берёт кредит, он указывает поручителей или оставляет свои контакты, по которым можно найти родственников или друзей дебитора. Недобросовестные коллекторы создают большие проблемы, названивая родным, друзьям и коллегам должника, особенно страдают юридически безграмотные люди и пожилые, которых легко ввести в заблуждение и запугать.Правила поведения сторонних людей точно такие же, как самого должника: вести себя корректно, не вступать с коллектором в дискуссии, не паниковать. Объяснив ситуацию и посоветовавшись связаться с заёмщиком лично, собеседник смело может завершать всякое общение с взыскателями. Телефонные разговоры смело прерываются, звонки с определённых номеров вносятся в «чёрный список», а явившимся на дом агентам просто не открывают дверь.
По действующему законодательству даже самые близкие родственники – родители, сёстры и братья – не несут за должника ответственность. Привлечь супруга или супругу можно только через суд.
Когда коллекторы обращаются за долгом к сторонним лицам, они обосновывают это тем, что заёмщик оставил их телефон в качестве контактного. На самом деле часто информацию собирают без участия должника. Коллекторы вмешиваются в личную жизнь незнакомого человека, напоминают о не принадлежащем ему кредите, просят дебитору напомнить о долге или оплатить вместо него, в противном случае взыщут необходимую сумму с оппонента. Это незаконное требование. Выслушивая подобные угрозы, знакомые должника имеют право обратиться с жалобой в вышестоящие органы.
Даже когда человек является поручителем, и коллекторы связываются с ним, чтобы стребовать долг, важно знать, что они не имеют на это право. Это требование может установить только суд. Если поручитель без судебного решения начнёт гасить долг, ему впоследствии труднее будет взыскать потраченную сумму с заёмщика. Общение с коллекторами лучше всего полностью ограничить – сменить номер телефона и не вступать в диалог.
Как вести себя при угрозах?
Если не удаеётся построить с коллектором нормальное общение, и оппонент требует погасить долг в нецивилизованной форме: сыплет оскорблениями или угрожает расправой, лучшее, что можно сделать – это наказать строптивого агента. Любое неправомерное действие по отношению к должнику карается законом, и в данном случае он на стороне плательщика, даже если тот недобросовестный.
Как вести себя при угрозах:
- Зафиксировать данный факт (воспользоваться диктофоном или видеокамерой).
- Написать заявление о произошедшем в полицию. Даже если не удалось подтвердить угрозы с помощью записи.
- Переслать копию заявления в коллекторское агентство.
- В суд или прокуратуру при условии, что действия агентов носят преступный характер.
- НАПКА – национальная ассоциация коллекторских компаний – занимается вопросами неэтичного ведения переговоров и помогает противодействовать недобросовестным фирмам.
- Некоторые действия коллекторов могут рассматривать Центральный Банк России и Роспотребнадзор.
Знание не только своих обязанностей (платить взятый кредит), но и прав, поможет заёмщику не попасться на удочку мошенников и не трепать свои нервы от неприятного общения с долговыми агентами. Когда у человека есть основания отсрочивать платёж по независящим от него причинам – например, попадание в трудную материальную ситуацию – он не должен чувствовать себя виноватым, тем более перед коллекторами. Всякую проблему можно урегулировать, и начинать лучше с банка-кредитора.